2024年金融調(diào)研報(bào)告怎么寫

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境概述 2024年的全球經(jīng)濟(jì)在持續(xù)復(fù)蘇的軌道上穩(wěn)步前行，各國政府的財(cái)政政策和中央銀行的貨幣政策協(xié)同作用，為金融市場(chǎng)提供了穩(wěn)定的環(huán)境。新興市場(chǎng)增長動(dòng)力增強(qiáng)，而發(fā)達(dá)國家則面臨老齡化和債務(wù)負(fù)擔(dān)的挑戰(zhàn)。

二、金融行業(yè)趨勢(shì)

1. 數(shù)字化轉(zhuǎn)型：金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化進(jìn)程，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)等技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛，提升了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2. 綠色金融：隨著全球?qū)Νh(huán)境保護(hù)的關(guān)注度提升，綠色債券、可持續(xù)投資等產(chǎn)品需求增加，金融機(jī)構(gòu)積極參與綠色金融業(yè)務(wù)。

3. 金融監(jiān)管強(qiáng)化：監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)金融科技、跨境支付和數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管，以維護(hù)金融穩(wěn)定。

三、金融市場(chǎng)表現(xiàn)

1. 股市：全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇推動(dòng)企業(yè)盈利增長，股市總體表現(xiàn)穩(wěn)健，但市場(chǎng)波動(dòng)性可能因政策變化和地緣政治因素加大。

2. 債券市場(chǎng)：低利率環(huán)境和政策支持使得債券市場(chǎng)保持活躍，但需警惕潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)。

3. 外匯市場(chǎng)：美元指數(shù)受美國經(jīng)濟(jì)狀況和貨幣政策影響，其他主要貨幣匯率波動(dòng)將受到全球經(jīng)濟(jì)格局變動(dòng)的影響。

四、消費(fèi)者行為變化 消費(fèi)者對(duì)線上金融服務(wù)的需求增加，移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程銀行和個(gè)性化金融產(chǎn)品受到歡迎。消費(fèi)者對(duì)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的關(guān)注度提高。

五、金融科技創(chuàng)新

1. 無接觸支付：疫情加速了無接觸支付的發(fā)展，非接觸式信用卡、二維碼支付和生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用廣泛。

2. 加密貨幣：盡管波動(dòng)性大，加密貨幣逐漸被接受為投資和支付手段，相關(guān)法規(guī)逐步完善。

3. 保險(xiǎn)科技：智能合約、遙感技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析助力保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，提高理賠效率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精度。

六、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1. 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：隨著金融科技創(chuàng)新，數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)安全問題成為關(guān)注焦點(diǎn)。

2. 經(jīng)濟(jì)不確定性：全球經(jīng)濟(jì)增長放緩、貿(mào)易緊張局勢(shì)和政策不確定性可能影響金融市場(chǎng)表現(xiàn)。

3. 法規(guī)合規(guī)：金融機(jī)構(gòu)需要應(yīng)對(duì)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境，確保業(yè)務(wù)合規(guī)。

開頭結(jié)尾怎么寫

開頭：

2024年，全球金融行業(yè)在多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中展現(xiàn)出韌性與活力?？萍紕?chuàng)新、環(huán)保意識(shí)的提升以及消費(fèi)者行為的變遷，共同塑造著金融市場(chǎng)的未來格局。本報(bào)告旨在深入探討這些關(guān)鍵趨勢(shì)，分析金融市場(chǎng)表現(xiàn)，揭示潛在的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。

結(jié)尾：

展望未來，2024年的金融世界將在數(shù)字化、綠色化和消費(fèi)者行為變革的浪潮中繼續(xù)前行。金融機(jī)構(gòu)和投資者需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，適應(yīng)新技術(shù)、新規(guī)則，以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的環(huán)境。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的金融新時(shí)代，審慎決策與靈活應(yīng)變將成為制勝的關(guān)鍵。

2024年金融調(diào)研報(bào)告范文

第一篇 2024年金融調(diào)研報(bào)告15250字

為了深入了解國際金融危機(jī)對(duì)企業(yè)特別是非公企業(yè)女職工生產(chǎn)生活的影響，更好地維護(hù)女職工的合法權(quán)益和特殊利益，根據(jù)上級(jí)工會(huì)女職委的有關(guān)部署，__縣工會(huì)女職委于__年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業(yè)、女職工分布相對(duì)集中的企業(yè)，通過發(fā)放調(diào)查問卷和現(xiàn)場(chǎng)座談相結(jié)合的方式對(duì)國際金融危機(jī)影響下企業(yè)特別是非公企業(yè)面臨新情況新問題開展調(diào)研。通過調(diào)研，進(jìn)一步了解和掌握金融危機(jī)背景下企業(yè)女職工的生產(chǎn)生活狀況，對(duì)當(dāng)前企業(yè)發(fā)展和女職工工作存在的問題進(jìn)行了深入的分析，并提出了相關(guān)對(duì)策和建議，對(duì)今后全縣工會(huì)女職工工作發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。

國際金融危機(jī)導(dǎo)致出口需求不斷縮小、原材料價(jià)格和運(yùn)輸市場(chǎng)需求下降、房地產(chǎn)和汽車市場(chǎng)低迷、投資信心不足、消費(fèi)熱點(diǎn)降溫，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大沖擊。受此影響，__年底__80％的企業(yè)受到嚴(yán)重影響，10％的企業(yè)處于困境，10％的企業(yè)影響不大。全縣445家規(guī)模企業(yè)中49家出現(xiàn)虧損，虧損額6231萬元，比同期增虧8.2％，不少企業(yè)處于停工狀況，以出口為主的勞動(dòng)密集型中小企業(yè)經(jīng)營尤其困難。目前，國際金融危機(jī)還在蔓延、仍未見底。中國已連續(xù)5個(gè)月出進(jìn)口出現(xiàn)負(fù)增長。__2月份出口3158萬美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬美元，同比下降21.4%。1-3月__累計(jì)規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值388100萬元，同比增加1.1%（其中機(jī)械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業(yè)降8.2%、印刷業(yè)降4.8%）。目前占我縣主產(chǎn)業(yè)的紡織、塑料制品生產(chǎn)環(huán)境開始轉(zhuǎn)暖，印刷和鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)環(huán)境仍在惡化中。

本次調(diào)研所選取的10家企業(yè)中，包括紡織企業(yè)2家，電子企業(yè)2家，商業(yè)服務(wù)企業(yè)1家，其他企業(yè)5家，發(fā)放企業(yè)調(diào)查問卷10份，收回10份，回收率100％。被調(diào)查企業(yè)中，由于原材料價(jià)格波動(dòng)，受金融危機(jī)影響較大的企業(yè)主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業(yè)，電子、儀表、商業(yè)服務(wù)類企業(yè)受影響較小，甚至不受影響。所有企業(yè)經(jīng)營狀況普遍良好，幾乎未出現(xiàn)裁員、減薪的情況。企業(yè)工會(huì)女職工組織健全，女職工活動(dòng)正常。全部簽訂了勞動(dòng)合同和女職工專項(xiàng)集體合同（含附件和專章）并能基本履行。落實(shí)女職工社會(huì)保險(xiǎn)待遇，其中為女職工繳納“五險(xiǎn)”的有8家。遵守女職工“四期”保護(hù)有關(guān)規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)侵犯女職工合法權(quán)益現(xiàn)象。發(fā)放女職工調(diào)查問卷240份，收回229份，回收率96%。被調(diào)查女職工分別來自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業(yè)等不同行業(yè)，覆蓋一線生產(chǎn)、技術(shù)、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專及以上，共217人，占96%?；九c企業(yè)簽訂了勞動(dòng)合同和集體合同，其中1年以內(nèi)和1至3年的共214人，占94%。金融危機(jī)對(duì)女職工的工作穩(wěn)定性和收入影響不大，96%的女職工通過參加各類培訓(xùn)，提高能力應(yīng)對(duì)危機(jī)，并對(duì)戰(zhàn)勝危機(jī)充滿信心。

一、國際金融危機(jī)對(duì)我縣非公企業(yè)和女職工的影響

對(duì)我縣非公有制企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在：一是流動(dòng)資金短缺。受全球金融危機(jī)影響，由于原材料價(jià)格波動(dòng)大，導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格下跌明顯，市場(chǎng)需求持續(xù)回落，資金回流壓力增大。能源供應(yīng)緊張，工人工資增加使企業(yè)生產(chǎn)成本過高，大批企業(yè)流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺，加上很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，難以維持生產(chǎn)經(jīng)營的基本需要。特別是一些中小企業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)舉步維艱、生產(chǎn)困難。二是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機(jī)的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無法銷售。同時(shí)，不少加工類企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時(shí)間內(nèi)拓展國內(nèi)、國際市場(chǎng)，難以在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。三是企業(yè)基礎(chǔ)管理缺失和弱化。不少企業(yè)實(shí)行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復(fù)雜，不具備現(xiàn)代化企業(yè)的經(jīng)營管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節(jié)約成本的精細(xì)化管理。

企業(yè)用工需求發(fā)生變化，職工維權(quán)方面面臨新的挑戰(zhàn)。金融危機(jī)爆發(fā)前，__企業(yè)用工總體上崗位多，相對(duì)求職應(yīng)聘者少，求職者的選擇性較大。但從__年10月份開始，由于訂單減少，企業(yè)招工意向減弱，部分受金融危機(jī)影響較大的企業(yè)，采取主動(dòng)的經(jīng)濟(jì)性裁員。部分企業(yè)暫停擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，對(duì)自然流失的職工也沒有重新招工的計(jì)劃，社會(huì)對(duì)勞動(dòng)力需求大大降低，職工面臨就業(yè)難問題。企業(yè)生產(chǎn)訂單的大幅度減少，用工需求也相對(duì)減少，規(guī)模性裁員和職工待崗歇業(yè)現(xiàn)象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問題頻繁出現(xiàn)，勞動(dòng)爭(zhēng)議和舉報(bào)投訴案件數(shù)量有所上升。女職工作為生產(chǎn)生活中相對(duì)弱勢(shì)群體，多數(shù)因?yàn)橹R(shí)水平低、技能單一，成為了裁員減負(fù)的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護(hù)自己的權(quán)益。

二、企業(yè)和女職工組織應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的措施和效果

金融危機(jī)對(duì)于__企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機(jī)遇。針對(duì)金融危機(jī)的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國的不利影響，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的措施，許多企業(yè)也在積極采取措施，應(yīng)對(duì)危機(jī)。

（一）開展節(jié)能減排行動(dòng)。企業(yè)要在危機(jī)中生存，要加強(qiáng)企業(yè)管理，提升管理模式，成本、競(jìng)爭(zhēng)力必須優(yōu)于對(duì)手，而降低成本、開源節(jié)流、增收減支是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的保障。目前，許多企業(yè)實(shí)行財(cái)務(wù)從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開支。建立更加嚴(yán)格的管理制度，在采購、生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，杜絕跑冒滴漏等浪費(fèi)現(xiàn)象。同時(shí)，縮短物流鏈，降低物流環(huán)節(jié)費(fèi)用，確保資金周轉(zhuǎn)順暢。浙江熊貓乳品公司面對(duì)困難，開展全員節(jié)約活動(dòng)。瑞田公司工會(huì)聯(lián)合黨支部與公司高層領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商后，實(shí)行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時(shí)，發(fā)動(dòng)“愛企業(yè)、樹新風(fēng)、促發(fā)展、度時(shí)艱”活動(dòng)，積極組織職工廣泛開展勞動(dòng)競(jìng)賽、崗位練兵、節(jié)能降耗、技術(shù)創(chuàng)新。發(fā)動(dòng)職工為企業(yè)出金點(diǎn)子，為公司獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策活動(dòng)，充分發(fā)揮群策群力作用。

（二）抓企業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)。一方面抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需的有利時(shí)機(jī)，積極推進(jìn)精益生產(chǎn)，集中精力追繳貨款，加大應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發(fā)展提供資金保障。盛宇集團(tuán)去年10月份通過促銷，回籠資金__萬元。另一方面通過改造擴(kuò)建廠房、訂購原材料、更新設(shè)備、研發(fā)新產(chǎn)品，迎接國家建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時(shí)更新設(shè)備，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。富康公司對(duì)印刷各環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，穩(wěn)定職工隊(duì)伍。__年實(shí)現(xiàn)銷售收入1萬元，較上年增長25%，員工工資和各項(xiàng)福利待遇有增無減。

（三）加強(qiáng)科技創(chuàng)新。印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)一度是__工業(yè)的重要依賴，他們的通病是技術(shù)含量低、勞動(dòng)力密集、產(chǎn)品附加值不高。在金融危機(jī)中，這些企業(yè)生存和發(fā)展能力不足的問題就暴露出來。在當(dāng)前背景下，許多企業(yè)紛紛尋求新的產(chǎn)業(yè)定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業(yè)進(jìn)軍到新的領(lǐng)域，確立更高的目標(biāo)謀求更好更快地發(fā)展。利用當(dāng)前產(chǎn)量下降、工人空閑的有利時(shí)機(jī)，吸引人才和技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)員工的評(píng)估和考核，加大對(duì)員工的技能培訓(xùn)和企業(yè)文化建設(shè)力度，提升能力，厚積而薄發(fā)。同時(shí)積極組織技術(shù)人員進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在國內(nèi)塑編行業(yè)產(chǎn)值數(shù)一數(shù)二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯(lián)合投資兩億元開發(fā)綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動(dòng)車高新技術(shù)項(xiàng)目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經(jīng)過主業(yè)“改良”的“天信儀表”、“__儀表”在金融危機(jī)的“洗牌”中異軍突起。

金融危機(jī)爆發(fā)以來，全縣各級(jí)女職工組織認(rèn)真貫徹省市總和縣委應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的政策措施，積極開展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動(dòng)，適時(shí)有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過加強(qiáng)女職工組織建設(shè)、開展女職工職業(yè)技能培訓(xùn)、簽訂女職工專項(xiàng)集體合同，動(dòng)員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機(jī)中發(fā)揮了女職工組織應(yīng)有的積極作用。截至__年底，全縣15人以上非公企業(yè)應(yīng)建工會(huì)女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%。規(guī)模以上建會(huì)企業(yè)260家，簽訂工資協(xié)商253家，簽訂率86%。30家企業(yè)簽訂女職工專項(xiàng)集體合同，并能認(rèn)真履行。__儀表廠工會(huì)實(shí)現(xiàn)全員“五險(xiǎn)”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車、購房三年無息貸款，作為省創(chuàng)建和諧勞動(dòng)關(guān)系先進(jìn)企業(yè)參加省總工會(huì)“共同約定”簽約儀式。曙光集團(tuán)公司工會(huì)積極協(xié)助企業(yè)開展工藝技術(shù)、安全消防、道德規(guī)范等職工職業(yè)技能培訓(xùn)和勞動(dòng)競(jìng)賽，引導(dǎo)女職工樹立信心，不斷提高女職工隊(duì)伍的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會(huì)女職委積極落實(shí)女職工權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)規(guī)定，組織“三八”節(jié)女職工旅游，加強(qiáng)職工文化建設(shè)，不斷增強(qiáng)企業(yè)和工會(huì)凝聚力。

三、工會(huì)女職工組織應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的對(duì)策及建議

為了化解金融危機(jī)下企業(yè)與職工之間的矛盾，維護(hù)企業(yè)職工特別是女職工的合法權(quán)益，保持職工隊(duì)伍和社會(huì)的和諧穩(wěn)定，促使職工和企業(yè)同舟共濟(jì)，共同應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)“寒冬”。特建議如下；

（一）有關(guān)部門加大扶持力度，幫助企業(yè)度過難關(guān)。積極落實(shí)國家有關(guān)政策，加大對(duì)企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金和政策扶持力度。建立健全企業(yè)項(xiàng)目審批辦證、項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難題的受理、解決、反饋工作機(jī)制。優(yōu)先保證在我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)中占比重大、帶動(dòng)作用強(qiáng)的重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目，搭建銀行和企業(yè)間的平臺(tái)，解決企業(yè)流動(dòng)資金方面的困難。建議各部門及時(shí)協(xié)調(diào)，簡(jiǎn)化辦事程序，提高服務(wù)能力和工作效率，設(shè)法支持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，為企業(yè)順利度過經(jīng)濟(jì)危機(jī)做好服務(wù)。

（二）加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)職工與企業(yè)共渡時(shí)艱。利用工會(huì)網(wǎng)站、宣傳欄、內(nèi)部刊物等媒介對(duì)職工加強(qiáng)宣傳，向職工解釋金融危機(jī)爆發(fā)的來龍去脈以及各級(jí)黨委政府為應(yīng)對(duì)危機(jī)所采取的重要舉措。同時(shí)通過座談會(huì)、懇談會(huì)或者談心的方式了解職工心理動(dòng)態(tài)，有效緩解和消除金融危機(jī)給職工造成的心理影響，提高職工對(duì)政府和企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，引導(dǎo)職與企業(yè)共渡時(shí)艱。圍繞企業(yè)需要，積極開展職工勞動(dòng)競(jìng)賽、節(jié)能減排、提合理化建議和職業(yè)資格培訓(xùn)、專項(xiàng)技能培訓(xùn)和崗位技能培訓(xùn)，在提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，幫助企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，提高生產(chǎn)效能。

(三)開展共同約定行動(dòng)，堅(jiān)持主動(dòng)依法科學(xué)維權(quán)。一是加大新《勞動(dòng)合同法》的宣傳力度，發(fā)揮好勞動(dòng)三方協(xié)商機(jī)制中工會(huì)的重要作用，積極協(xié)助黨政相關(guān)部門妥善調(diào)處勞資糾紛，進(jìn)一步加強(qiáng)勞動(dòng)關(guān)系預(yù)警機(jī)制建設(shè)，關(guān)注受經(jīng)金融危機(jī)影響較大的地區(qū)和行業(yè)的企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)閉、歇業(yè)、轉(zhuǎn)移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動(dòng)態(tài)和反映等。二是推進(jìn)女職工權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)集體合同簽訂工作，加大在非公企業(yè)推行女職工專項(xiàng)集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對(duì)女職工性別歧視，就業(yè)歧視和升職歧視，切實(shí)保障女職工的特殊利益。同時(shí)保障婦女享有社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利和衛(wèi)生保健等權(quán)益。三是開展“共同約定行動(dòng)”。各級(jí)工會(huì)女職工組織要繼續(xù)在全縣開展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動(dòng)，積極推動(dòng)開展“共同約定行動(dòng)”，督促企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規(guī)進(jìn)行，穩(wěn)定女職工就業(yè)崗位，維護(hù)女職工權(quán)益。

(四)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升工會(huì)女職工工作水平。面對(duì)金融危機(jī)影響下新情況新問題，各級(jí)女職工組織要加強(qiáng)自身建設(shè)，抓好非公有制企業(yè)的女職工組織建設(shè)和作用發(fā)揮，努力建設(shè)充滿生機(jī)活力的女職工組織和高素質(zhì)的女職工工作干部隊(duì)伍。要積極探索女職工工作的特點(diǎn)和規(guī)律，不斷增強(qiáng)女職工組織的吸引力和凝聚力。結(jié)合深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)，加強(qiáng)理論和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，多深入基層，及時(shí)了解和掌握國際金融危機(jī)對(duì)女職工生產(chǎn)生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問題，不斷探索總結(jié)新形勢(shì)下女職工工作的特點(diǎn)和規(guī)律，切實(shí)提高服務(wù)科學(xué)發(fā)展、服務(wù)女職工的能力和水平。

金融業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告

年上半年，金融業(yè)圍繞推進(jìn)“四個(gè)發(fā)展”、構(gòu)建“四區(qū)兩帶一線”區(qū)域發(fā)展新格局，實(shí)行調(diào)結(jié)構(gòu)、控節(jié)奏、保重點(diǎn)、促消費(fèi)、轉(zhuǎn)方向策略，在巨量信貸回歸常態(tài)的過程中，著力提升實(shí)力、優(yōu)化服務(wù)，助推經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

存貸款增速雙雙趨緩

上半年，全省人民幣各項(xiàng)存款余額2055.3億元，同比增長25.84%，增速較去年同期回落6.45個(gè)百分點(diǎn)；人民幣各項(xiàng)貸款余額1600.4億元，同比增長25.55%，增速回落12.14個(gè)百分點(diǎn)。

貸款增量仍處歷史高位

上半年，全省新增各項(xiàng)人民幣貸款201.43億元，雖然低于去年同期新增量47.3億元，但卻遠(yuǎn)超過了金融危機(jī)前信貸水平，各項(xiàng)貸款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增貸款量，貸款增長仍處于歷史高位。

工業(yè)貸款夯實(shí)工業(yè)經(jīng)濟(jì)回升基礎(chǔ)

上半年，我省第二產(chǎn)業(yè)貸款余額842.94億元，較年初新增94.75億元，同比增長19.57%。在貸款增速回歸常態(tài)過程中，我省第二產(chǎn)業(yè)貸款增勢(shì)不減，電力燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)、建筑業(yè)貸款增速同比分別提高5.92%和26.02%。信貸增速與工業(yè)增加值增速的剪刀差持續(xù)縮小，貸款使用效率不斷提高。工業(yè)指標(biāo)顯示，上半年我省規(guī)模以上工業(yè)完成增加值258.71億元，同比增長19.6%，全省34個(gè)大類行業(yè)中，有25個(gè)行業(yè)增加值同比實(shí)現(xiàn)增長，保證企業(yè)正常生產(chǎn)的發(fā)電量和運(yùn)量分別同比增長65%和11.2%。全省規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)銷率達(dá)99.2%，比去年同期上升13個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)好轉(zhuǎn)。

“三農(nóng)”信貸保證農(nóng)牧業(yè)發(fā)展資金需求

上半年，全省共發(fā)放支農(nóng)再貸款18.18億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)46.24億元，較年初增長35.3%；農(nóng)林牧副漁類企業(yè)貸款額8.69億元，各家金融機(jī)構(gòu)把支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)和強(qiáng)農(nóng)措施落到實(shí)處，金融支持“三農(nóng)”實(shí)力不斷壯大，較好地滿足了春耕備耕生產(chǎn)和特色經(jīng)濟(jì)、有機(jī)畜牧業(yè)、生態(tài)旅游等農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求。

災(zāi)后重建對(duì)我省金融運(yùn)行提出新的需求和壓力

強(qiáng)烈地震后，災(zāi)區(qū)資金需求的快速增長對(duì)金融運(yùn)行帶來較大壓力。初步預(yù)計(jì)：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)居民住房建設(shè)及公共設(shè)施恢復(fù)等項(xiàng)目資金需求在310億以上，雖然國家財(cái)政有專向重建資金，但實(shí)際運(yùn)行中仍需銀行信貸配套支持。目前，全省存款增速放緩，存款活期化傾向愈加顯著，信貸資金來源趨緊，銀行資金供給壓力不斷增大。

金融危機(jī)對(duì)我縣農(nóng)村影響調(diào)研報(bào)告

當(dāng)前，國際金融危機(jī)影響日益加深，對(duì)我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊也不斷顯現(xiàn)。去年以來，各級(jí)各部門認(rèn)真貫徹縣委縣政府工作部署，全縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢(shì)頭，但隨著金融危機(jī)影響的不斷加深，也出現(xiàn)了農(nóng)民工就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下滑、農(nóng)民增收難度加大等突出問題。對(duì)此，必須積極應(yīng)對(duì)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。

從調(diào)查的情況看，金融危機(jī)對(duì)我縣農(nóng)村的影響主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

一、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低，保證糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品有效供給的任務(wù)艱巨。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著金融危機(jī)的蔓延，農(nóng)產(chǎn)品縣場(chǎng)已受到嚴(yán)重沖擊。一是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌、銷量減少。二是農(nóng)業(yè)比較效益進(jìn)一步降低。去年1-3季度，農(nóng)民購買化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資支出同比上漲40.6%，整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本同比增加了近40%，而農(nóng)產(chǎn)品收獲后價(jià)格卻普遍下跌，成本上漲和銷售價(jià)格下跌使農(nóng)民收益嚴(yán)重縮水，農(nóng)民依靠提高農(nóng)業(yè)效益增收的困難明顯加大。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低的形勢(shì)已直接影響農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，并將危及農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。

二、農(nóng)民外出務(wù)工就業(yè)形勢(shì)趨緊，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的難度加大。目前，我縣外出務(wù)工或就近轉(zhuǎn)移就業(yè)的農(nóng)民工約有10萬人，勞務(wù)收入占農(nóng)民收入的比重逐年提高。隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)散，我國勞動(dòng)密集型、外向型中小企業(yè)受到的沖擊日益嚴(yán)重，用工減少導(dǎo)致農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流明顯增多。據(jù)調(diào)查，去年年底我縣農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)人數(shù)比上年增加了近30%，在崗農(nóng)民工工資水平也有不同程度下降。今年上半年多數(shù)企業(yè)用工將會(huì)進(jìn)一步減少，許多農(nóng)民工已經(jīng)無法回到原來的崗位。據(jù)反映，一些農(nóng)民工已回鄉(xiāng)3個(gè)月，按月工資1000元計(jì)算，每人收入減少3000元。農(nóng)民工的大量返鄉(xiāng)和春節(jié)后就業(yè)難度的加大，將直接影響農(nóng)民的務(wù)工收入。

三、中小企業(yè)經(jīng)營困難，縣域經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)不容樂觀。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的主體。去年四季度以來，因出口受到嚴(yán)重影響，不少中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不容樂觀。一是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)效益明顯下滑。二是中小型工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難。隨著金融危機(jī)影響的加深，不少中小企業(yè)遇到銷售難、資金回籠難的問題，經(jīng)營陷入困境，特別是一些資源型和外向型企業(yè)尤為明顯。據(jù)調(diào)查，由于能源和原料上漲，許多中小企業(yè)去年上半年高價(jià)購進(jìn)和儲(chǔ)備了大量鋼材、煤炭等原材料，但自去年10月份以來，宏觀形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，工業(yè)品出廠價(jià)格不斷跳水，有些產(chǎn)品甚至低于上半年所進(jìn)原料的價(jià)格，造成許多企業(yè)嚴(yán)重虧損，有的陷入停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，有的不堪重負(fù)關(guān)門倒閉。三是招商引資難度加大。由于市場(chǎng)有效需求不足，對(duì)前景預(yù)期不確定，導(dǎo)致國內(nèi)外投資者信心不足，投資意愿下降。

四、社會(huì)潛在問題增多，為維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定帶來新的壓力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融危機(jī)的影響已開始由經(jīng)濟(jì)層面波及社會(huì)層面，并影響農(nóng)村穩(wěn)定?；鶎油痉从?，金融危機(jī)已影響到部分農(nóng)民的日常生活，特別是一些無技能、年齡大的農(nóng)民，出現(xiàn)“活難找、錢難掙、日子難過”的現(xiàn)象，這部分人收入本來就低，金融危機(jī)爆發(fā)后，許多人又失去了工作崗位，沒有了經(jīng)濟(jì)來源，生活陷入困頓。不少農(nóng)民工靠長年打工為生，如因外出打工受阻而失掉最重要的經(jīng)濟(jì)來源，將會(huì)積淀對(duì)現(xiàn)狀不滿的情緒。此外，農(nóng)民工中年輕人比例大，他們大多不會(huì)做農(nóng)活且精力旺盛，如長期無所事事，更容易影響社會(huì)穩(wěn)定。值得注意的是，在這些年的發(fā)展過程中，由于利益的多元化，一些地方多年積累的干群矛盾、土地承包糾紛等遺留問題沒有得到很好的解決，在金融危機(jī)影響下，有可能使這些矛盾交織疊加在一起，因偶然事件而引發(fā)群體性事件，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

應(yīng)對(duì)危機(jī)影響的措施和建議

目前金融危機(jī)的影響還遠(yuǎn)未見底，特別是對(duì)農(nóng)村的沖擊具有滯后效應(yīng)，其消極影響尚未充分顯現(xiàn)出來。__年將是新世紀(jì)以來我縣農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)最為嚴(yán)峻的一年，我們只有采取積極的應(yīng)對(duì)措施，才能確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

1、正確判斷形勢(shì)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。目前，我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所受的影響雖不如沿海地區(qū)嚴(yán)重，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系越來越緊密，隨著金融危機(jī)的蔓延，這種沖擊正在快速由沿海向內(nèi)地、由工業(yè)向農(nóng)業(yè)、由城縣向農(nóng)村蔓延滲透，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到的影響將會(huì)進(jìn)一步加深。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些基層干部對(duì)金融危機(jī)影響的認(rèn)識(shí)不到位，存在兩種錯(cuò)誤的思想。一種是盲目樂觀。一些基層干部認(rèn)為，金融危機(jī)影響的主要是外向度較高的沿海地區(qū)和大城縣，我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不會(huì)受到很大沖擊，因此思想上麻痹大意，沒有拿出應(yīng)對(duì)問題的有效措施。另一種是悲觀失望。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新困難，由于靠老經(jīng)驗(yàn)老辦法難以奏效，致使一些基層干部面對(duì)形勢(shì)束手無策，產(chǎn)生了悲觀情緒，寄希望于上級(jí)出政策出辦法來解決，拿不出應(yīng)對(duì)措施。這些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是一個(gè)非常危險(xiǎn)的信號(hào)，要克服危機(jī)，必須破除這些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，全面分析我縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征和面臨的新形勢(shì)、新問題，既要充分估計(jì)今年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和復(fù)雜局面，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，又要看到發(fā)展的潛力和機(jī)遇，通過深入實(shí)際，把握動(dòng)態(tài)，摸清實(shí)情，找準(zhǔn)對(duì)策，才能化被動(dòng)為主動(dòng)，做好今年的各項(xiàng)工作。

2、加大統(tǒng)籌力度，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長。在看到金融危機(jī)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，也應(yīng)看到危機(jī)中蘊(yùn)含著許多機(jī)遇。今年國家對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的扶持力度進(jìn)一步加大，特別是在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面將大幅度增加投資，省里也出臺(tái)了相應(yīng)的政策措施，這是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱問題，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的良好機(jī)遇。當(dāng)前鋼鐵、水泥等建材價(jià)格相對(duì)較低，農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)也為農(nóng)村開展各類建設(shè)提供了比較充足的勞動(dòng)力，正是開展各項(xiàng)工程建設(shè)的有利時(shí)機(jī)。我們應(yīng)抓住這些機(jī)遇，加大對(duì)農(nóng)村的投入力度，全力保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。要落實(shí)好國家增加對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼、提高糧食最低收購價(jià)格以及扶持油料、生豬發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，確保主要農(nóng)產(chǎn)品供給。抓好國家和省里農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的落實(shí)，把重點(diǎn)放在抓立項(xiàng)、抓落地、抓開工上，確保工作進(jìn)度和項(xiàng)目質(zhì)量。抓住機(jī)遇，提升和完善新農(nóng)村建設(shè)“十大行動(dòng)”，盡快解決“村村通”工程“進(jìn)村不能入戶”等問題，讓更多的農(nóng)民享受新農(nóng)村建設(shè)的成果。同時(shí)，根據(jù)我縣實(shí)際，再研究策劃一批農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面的重大項(xiàng)目，力爭(zhēng)盡早開工建設(shè)，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和支撐點(diǎn)。

3、運(yùn)用多種政策措施，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入。當(dāng)前，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)把增加農(nóng)民收入作為一項(xiàng)緊迫的任務(wù)抓在手上，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變作風(fēng)，積極謀劃促進(jìn)農(nóng)民增收的新思路，最大限度地?cái)U(kuò)大農(nóng)民增收空間。一是拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。加大對(duì)農(nóng)村各類農(nóng)民合作社和農(nóng)產(chǎn)品營銷組織的扶持力度，鼓勵(lì)和扶持他們創(chuàng)新營銷方式，為農(nóng)產(chǎn)品銷售打開更大的市場(chǎng)。組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社到各大城市參加農(nóng)產(chǎn)品訂貨會(huì)，加大推介宣傳力度，提高市場(chǎng)占有率，切實(shí)解決農(nóng)產(chǎn)品賣難的問題。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民特別是返鄉(xiāng)農(nóng)民工的培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)支持。建立常態(tài)化的農(nóng)民工技能培訓(xùn)機(jī)制，為將來的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移做好準(zhǔn)備。在向農(nóng)民傳授經(jīng)營管理的先進(jìn)理念，引導(dǎo)他們轉(zhuǎn)變觀念的同時(shí)，進(jìn)一步整合農(nóng)業(yè)、勞動(dòng)、教育等有關(guān)部門培訓(xùn)資源，加大投入力度，創(chuàng)新培訓(xùn)模式，開展標(biāo)準(zhǔn)高、實(shí)用性強(qiáng)的培訓(xùn)，提高其勞動(dòng)技能，盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。有條件的地方應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)民工實(shí)行免費(fèi)培訓(xùn)。要為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供支持。在立項(xiàng)審批、證照辦理、稅收減免、創(chuàng)業(yè)用地等方面出臺(tái)支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的具體政策，進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境。充分運(yùn)用農(nóng)業(yè)網(wǎng)、黨員遠(yuǎn)程教育、新聞媒體等各類資源，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民提供快捷有效的信息服務(wù)。加大金融方面的支持力度，建議政府成立小額擔(dān)保貸款公司，解決農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金的問題。通過落實(shí)扶持政策，鼓勵(lì)有資金、有能力的農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，變失業(yè)返鄉(xiāng)為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是幫助企業(yè)解決經(jīng)營困難。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)連著千家萬戶的農(nóng)民，中小企業(yè)也吸納了大量的農(nóng)民工，這些企業(yè)的經(jīng)營狀況直接關(guān)系農(nóng)民收入。要落實(shí)好國家對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，特別是落實(shí)好企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。要利用國家拉動(dòng)內(nèi)需的機(jī)遇，幫助企業(yè)申報(bào)有關(guān)項(xiàng)目，爭(zhēng)取上級(jí)支持。要針對(duì)企業(yè)普遍反映的融資難問題，在專項(xiàng)資金、提供信用支持、促進(jìn)銀企合作等方面加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民增收。

4、以改善民生為切入點(diǎn)，全力維護(hù)農(nóng)村和諧穩(wěn)定。金融危機(jī)已經(jīng)開始影響到老百姓的日常生活，應(yīng)更加關(guān)注民生，努力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。一是做好就業(yè)再就業(yè)工作。當(dāng)前，不僅要從經(jīng)濟(jì)的角度，更要從政治的高度來認(rèn)識(shí)就業(yè)再就業(yè)工作的重要性，實(shí)施更加積極的政策，采取更加有力的措施，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，努力拓展農(nóng)民就業(yè)渠道。要配合中央擴(kuò)大內(nèi)需項(xiàng)目的實(shí)施，盡量多安排農(nóng)民工參與城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目。縣鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)要到本地農(nóng)民工較多的企業(yè)多調(diào)研、多了解，引導(dǎo)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，支持企業(yè)多留用農(nóng)民工。二是切實(shí)解決群眾生產(chǎn)生活困難。抓住國家實(shí)施積極財(cái)政政策的機(jī)遇，積極向上爭(zhēng)取扶持，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的投入，加快解決教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、出行和飲水等涉及群眾切身利益的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，提高人民生活質(zhì)量。三是積極化解各種社會(huì)矛盾。全面分析和把握影響社會(huì)穩(wěn)定的各種因素，超前預(yù)測(cè)可能帶來的問題，并研究應(yīng)對(duì)措施。特別要高度重視涉及群眾切身利益的敏感問題，以及可能出現(xiàn)的因企業(yè)倒閉引發(fā)的工人失業(yè)下崗、農(nóng)民工返鄉(xiāng)和各類債務(wù)糾紛等問題，健全領(lǐng)導(dǎo)干部信訪接待日制度，完善基層矛盾糾紛排查化解機(jī)制，做到小事不出村，一般問題不出鎮(zhèn)，大事不出縣，把矛盾糾紛化解在基層。

我市金融行業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協(xié)委員，對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研。在市政協(xié)副主席儲(chǔ)昭平的帶領(lǐng)下，調(diào)研組聽取了有關(guān)部門的情況通報(bào)，先后召開了金融界人士座談會(huì)、企業(yè)家座談會(huì)、金融專家座談會(huì)，并實(shí)地走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、我市金融業(yè)發(fā)展的基本情況

近年來，我市堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹中央宏觀調(diào)控政策，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，努力支持金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)了金融業(yè)的全面發(fā)展，發(fā)揮了金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支撐和保障作用。

1、金融工作明顯加強(qiáng)

市委、市政府高度重視金融工作，出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的若干政策（試行）》、《關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)振興計(jì)劃、解決企業(yè)流動(dòng)資金問題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)和支持金融企業(yè)做大做強(qiáng)。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開會(huì)議，研究分析形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決問題。銀政企溝通機(jī)制更加暢通、更加密切，金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)融合、互相促進(jìn)的局面進(jìn)一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)駐肥金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和駐肥金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實(shí)中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關(guān)部門推進(jìn)金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對(duì)我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到有力的促進(jìn)作用。

2、金融總量迅速壯大

調(diào)研中了解到，近年來我市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額增長迅速。截至末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長35.5%和36.5%，創(chuàng)歷史新高。資本市場(chǎng)融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場(chǎng)募集資金83億元。9月以來，市建投集團(tuán)、海恒集團(tuán)共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國資公司申請(qǐng)發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請(qǐng)之中。信托租賃典當(dāng)融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計(jì)向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規(guī)模43.94億元。全市典當(dāng)總額22.54億元，年末典當(dāng)余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點(diǎn)以來，已放貸1.44億元。

3、金融體系不斷完善

目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農(nóng)村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進(jìn)出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準(zhǔn)備來我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。我市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業(yè)部7家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)37家。同時(shí)，其他類型金融機(jī)構(gòu)不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，江淮集團(tuán)與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見，經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，我市已經(jīng)基本形成以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元金融體系。

4、銀政企合作成績顯著

為破解中小企業(yè)融資難題，針對(duì)銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱、對(duì)接難的問題，我市在全省首家設(shè)立網(wǎng)上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)1294家，100多戶企業(yè)獲得貸款37億元。適時(shí)召開銀企對(duì)接會(huì)，創(chuàng)新工作方式，提高對(duì)接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，建行向95戶中小企業(yè)提供貸款5.93億元；10月，市投融資管理中心會(huì)同市房產(chǎn)局組織召開銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，6家銀行與18家房地產(chǎn)企業(yè)簽署25億元貸款協(xié)議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發(fā)行規(guī)模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信托計(jì)劃，創(chuàng)新了財(cái)政資金使用方式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業(yè)發(fā)展集合資金信托計(jì)劃正式公開募集，首期5000萬元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯(lián)合召開全市首季銀企對(duì)接會(huì)，簽約項(xiàng)目216個(gè)，金額91.4億元。建立了重大項(xiàng)目融資支持機(jī)制，確保像合肥京東方、熔安動(dòng)力這樣一批20億元以上重大項(xiàng)目順利實(shí)施，推動(dòng)了美的工業(yè)園、格力產(chǎn)業(yè)基地一期、長虹工業(yè)園等重大項(xiàng)目的建成投產(chǎn)。

5、金融創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)

銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn)。工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革已經(jīng)完成，農(nóng)業(yè)銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革順利推進(jìn)；政策性銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革逐步深入；在市委、市政府的大力支持下，合肥市商業(yè)銀行整體并入新組建的徽商銀行；在全國省會(huì)城市中首家組建農(nóng)村商業(yè)銀行——合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行；肥東、長豐農(nóng)村合作銀行正式開業(yè)，肥西農(nóng)村合作銀行正在組建；村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，成立了長豐科源村鎮(zhèn)銀行。金融資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，末，我市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.23%，比上年下降1個(gè)百分點(diǎn)，低于全省5個(gè)百分點(diǎn)，利潤增長34.1%。信托業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，建總行34.09億元控股興泰信托獲國家批準(zhǔn)，國元信托盈利水平躍居行業(yè)前列。證券保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新全面開展。國元證券成功借殼上市，華安證券順利重組，證券業(yè)規(guī)范經(jīng)營取得明顯成效；非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)順利推進(jìn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步開展，“信貸+保險(xiǎn)”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐步啟動(dòng)；國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司正式開業(yè)。

二、我市金融業(yè)存在的主要問題

調(diào)研中我們感到，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我市金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

——金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，據(jù)市金融辦負(fù)責(zé)同志介紹，目前我市上市公司只有17家，同樣處于中部的武漢市有34家，長沙市有30家。從上市公司的融資能力來看，武漢市34家上市公司從資本市場(chǎng)籌集的資金約是我市的5倍，江蘇省江陰市14家上市公司籌集的資金約是我市的2.5倍。如果與東部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有關(guān)專家認(rèn)為，金融資產(chǎn)總量偏小，尤其是資本市場(chǎng)規(guī)模偏小，是我市金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的主要表現(xiàn)，說明我市金融業(yè)還不能滿足合肥經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

從金融結(jié)構(gòu)來看，目前，銀行業(yè)是我市金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我市保險(xiǎn)、證券、信托等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，對(duì)于合肥的跨躍式發(fā)展具有十分重要的意義。

——中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“三農(nóng)”還有差距。金融界一些同志認(rèn)為，出于對(duì)資金安全、中小企業(yè)信用度以及銀行經(jīng)營成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，這也是全國乃至世界的共同難題。參加調(diào)研座談的中小企業(yè)界人士更是反映強(qiáng)烈，不少企業(yè)家提出，即使企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)的快速擴(kuò)張。有企業(yè)家以自己的切身經(jīng)歷，列舉了獲得貸款難、銀行服務(wù)僵化等現(xiàn)象，表達(dá)了他們?cè)诮?jīng)營企業(yè)當(dāng)中面臨著資金方面的無奈。

改善農(nóng)村金融服務(wù)是當(dāng)前的一大難題，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的覆蓋率低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營包袱沉重，金融服務(wù)單一與需求多樣化的矛盾突出，金融工作在服務(wù)“三農(nóng)”方面還任重而道遠(yuǎn)。

——信用體系不完善，民間融資不規(guī)范。金融的健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境的不完善主要表現(xiàn)是信用體系建設(shè)滯后，社會(huì)信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會(huì)信用信息廣泛分布于多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至是有些中介機(jī)構(gòu)為謀取利益，出具虛假資產(chǎn)報(bào)告，導(dǎo)致金融資源配置結(jié)構(gòu)扭曲。

另外，民間融資的不規(guī)范對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成了較大的威脅，是對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。民間融資的活躍，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營不足、緩解資金供需矛盾，有著一定的積極意義。但民間融資因其自發(fā)性、信息不對(duì)稱以及一些行業(yè)高利潤的誘惑，極易導(dǎo)致民間資金流向國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)，削弱宏觀調(diào)控的效果。而且，民間借貸游離于金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣，操作方式簡(jiǎn)單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，亟待加以規(guī)范引導(dǎo)。

三、對(duì)加快我市金融業(yè)發(fā)展的建議

加快發(fā)展金融業(yè)，對(duì)于推進(jìn)我市跨躍式發(fā)展和率先實(shí)現(xiàn)中部崛起具有十分重要的意義。為此，我們建議重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作:

1、強(qiáng)化金融意識(shí)，提高金融工作領(lǐng)導(dǎo)能力

調(diào)研中大家認(rèn)為，市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于金融工作是高度重視的，我市也不缺少金融工作的專門人才，但一些部門和地方的同志還沒有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展金融的重要意義，甚至還存在著一些不正確的看法。因此，各級(jí)各部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變“金融是條條的，是市場(chǎng)的，地方政府難有作為”的模糊認(rèn)識(shí)，積極探索金融發(fā)展規(guī)律，提高對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)能力。進(jìn)一步發(fā)揮市金融辦的積極作用，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的溝通，密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和合作，建立健全與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機(jī)制，積極促進(jìn)銀企對(duì)接。根據(jù)國家金融產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際，研究制定具有合肥特色的政策措施。廣泛宣傳金融法規(guī)，有計(jì)劃地對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高全社會(huì)的金融意識(shí)，掌握利用金融為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的本領(lǐng)。

2、完善金融體系，打造區(qū)域金融中心

我市區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，參與長三角區(qū)域分工和合作大有可為。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我們要準(zhǔn)確把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，認(rèn)真研究和領(lǐng)會(huì)中央關(guān)于發(fā)展金融業(yè)的一系列決策和部署，尤其要利用好上海建設(shè)國際金融中心的契機(jī)，全面規(guī)劃合肥區(qū)域金融中心和國際金融后臺(tái)服務(wù)基地、金融產(chǎn)業(yè)園、資本要素大市場(chǎng)等一攬子事宜。要進(jìn)一步完善政策環(huán)境，采取切實(shí)的辦法，吸引更多的國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)來我市設(shè)立機(jī)構(gòu)，支持和引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，進(jìn)一步豐富和活躍我市金融市場(chǎng)，營造功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)充分的現(xiàn)代金融組織體系，使我市成為名副其實(shí)的資金洼地。要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，全面探索金融創(chuàng)新。要大力引進(jìn)國內(nèi)外會(huì)計(jì)、律師、評(píng)估等與金融核心業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)展一批講誠信、有實(shí)力的資信評(píng)估公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估公司，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供配套服務(wù)。

3、加大信貸投放，大力發(fā)展資本市場(chǎng)，做大金融資源總量

抓住國家當(dāng)前執(zhí)行適度寬松貨幣政策的有利時(shí)機(jī)，鼓勵(lì)銀行積極爭(zhēng)取貸款額度，增加貸款投放，增強(qiáng)對(duì)合肥經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。運(yùn)用并購貸款和銀團(tuán)貸款等金融方式，加大對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目建設(shè)的支持力度。加強(qiáng)銀企對(duì)接，把銀行關(guān)注度高的項(xiàng)目和涉及地方發(fā)展及民生的項(xiàng)目統(tǒng)籌安排，打包向銀行推薦。鼓勵(lì)政策性銀行對(duì)自主創(chuàng)新企業(yè)的扶持力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)高新技術(shù)企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)的信貸扶持力度。

加強(qiáng)對(duì)企業(yè)上市工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，努力形成各部門協(xié)調(diào)推進(jìn)的工作機(jī)制。認(rèn)真研究國家關(guān)于穩(wěn)步發(fā)展主板市場(chǎng)、壯大發(fā)展中小板市場(chǎng)、加快推出創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、拓展非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的各項(xiàng)規(guī)定，制定和完善鼓勵(lì)企業(yè)上市的相關(guān)政策，加快企業(yè)股份制改造和上市前期準(zhǔn)備步伐，盡快形成一批上市企業(yè)梯隊(duì)乃至上市企業(yè)的“合肥板塊”。推動(dòng)上市公司通過增發(fā)、配股等方式進(jìn)行再融資，拓寬企業(yè)直接融資渠道。加大債券發(fā)行力度，鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券以及中期票據(jù)，爭(zhēng)取發(fā)行中小企業(yè)集合債。采取兼并重組等方式，深化與上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的戰(zhàn)略合作，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展，完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能。設(shè)立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權(quán)投資基金。研究發(fā)揮期貨市場(chǎng)功能，積極推動(dòng)融資租賃和信托業(yè)務(wù)發(fā)展。培育和發(fā)展有信譽(yù)、有品牌、有規(guī)模的中介機(jī)構(gòu)，為企業(yè)上市和發(fā)行債券提供服務(wù)。

4、推進(jìn)金融創(chuàng)新，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)于我市經(jīng)濟(jì)全局具有舉足輕重的作用。要高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對(duì)為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)有擔(dān)保的中小企業(yè)貸款簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，并給予一定的利率優(yōu)惠。鼓勵(lì)銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，認(rèn)真做好中小企業(yè)信貸資金需求調(diào)查，加大信貸投放力度，切實(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。

5、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)金融與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開金融服務(wù)業(yè)的強(qiáng)力支持。因此，要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系，不斷豐富農(nóng)村金融資源，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)完善縣域業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。制定和完善相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)熱心服務(wù)“三農(nóng)”，力爭(zhēng)縣域新增貸款主要用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。發(fā)揮合肥農(nóng)村科技商業(yè)銀行的重要作用，支持其在農(nóng)村地區(qū)開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，探索和創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸服務(wù)的新模式，使其更多的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。抓住銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大試點(diǎn)的契機(jī)，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，加快發(fā)展互助性小額貸款公司和合作型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建市場(chǎng)主體多元、布局合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模適度、功能齊全的農(nóng)村金融服務(wù)體系。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總結(jié)和推廣長豐縣草莓種植基地開展的“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

6、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好信用環(huán)境的有力支撐。為此，要高度重視社會(huì)誠信的宣傳和教育，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，營造誠信文化，扎實(shí)推進(jìn)“信用合肥”建設(shè)。加快聯(lián)合征信體系建設(shè)步伐，改變目前各自為戰(zhàn)的局面，依托人民銀行信貸征信系統(tǒng)，擴(kuò)大工商、稅務(wù)、法院等部門的信息采集面，逐步統(tǒng)一工商、稅務(wù)、銀行等部門信用信息，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互享。建立多部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，司法機(jī)關(guān)要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好司法收貸工作，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，幫助金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。成立全市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會(huì)議，開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境?？傊?，要借助信用約束機(jī)制，創(chuàng)造誠實(shí)守信、公平有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，為金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和業(yè)務(wù)拓展打下堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。

第二篇 三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告2400字

當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

截至2024年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款_____萬元，其中農(nóng)戶貸款_____萬元，涉及農(nóng)戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款_____萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬元，農(nóng)業(yè)貸款占比_____%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為_____%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題與不足

(一)發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒有真正建立

從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。

(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來

得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。

(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰;信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。

(四)自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展

現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

三、對(duì)策與建議

(一)抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營理念

目前，國家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái);從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。

(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系

首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(三)深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制;對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。

第三篇 金融危機(jī)下企業(yè)文化的調(diào)研報(bào)告2050字

民族文化是衡量一個(gè)民族是否有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而企業(yè)文化則是衡量一個(gè)企業(yè)是否有競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)標(biāo)尺。中國自加入世貿(mào)組織以來，各個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開展，我國的金融領(lǐng)域也正逐步對(duì)外開放，作為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下謀求發(fā)展的農(nóng)村信用社來說，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展，在發(fā)展中樹形象，在形象上抓內(nèi)控，在內(nèi)控下建和諧是目前發(fā)展的方向，而怎樣創(chuàng)建和諧發(fā)展的信用社，企業(yè)文化的完善不得不提上日程。

一、企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村信用社的重要性

農(nóng)村信用社企業(yè)文化是農(nóng)村信用社發(fā)展過程中形成的，根植于全體員工思想中相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值觀、理念、宗旨、規(guī)范等。它決定著農(nóng)村信用社的思維方式、價(jià)值取向、行為特征和企業(yè)特色。對(duì)于農(nóng)村信用社的發(fā)展來說，企業(yè)文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發(fā)展的決定因素。農(nóng)村信用社作為一個(gè)金融企業(yè)，要想在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代把握住發(fā)展機(jī)遇，把自己做大、做強(qiáng)，在日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立于不敗之地，必須重視企業(yè)文化建設(shè)，建立自己相應(yīng)的企業(yè)文化體系。

二、農(nóng)村信用社企業(yè)文化的構(gòu)成

農(nóng)村信用社的企業(yè)文化大致由以下幾方面的內(nèi)容構(gòu)成：一是企業(yè)信譽(yù)。作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信用和聲譽(yù)是極為重要的。二是服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村信用社工作的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以我們必須樹立“服務(wù)第一”的思想，花大力氣搞好“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)建設(shè)”。三是企業(yè)道德。農(nóng)村信用社企業(yè)道德必須有廣泛的群眾基礎(chǔ)。只有在員工不斷提高認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準(zhǔn)則，才能保證企業(yè)行為的端正。四是企業(yè)精神。農(nóng)村信用社企業(yè)文化的核心內(nèi)容是企業(yè)精神，企業(yè)精神作為一種精神存在，雖然是無形的，卻在農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理和員工意識(shí)中得到具體的、有形的體現(xiàn)。五是企業(yè)目標(biāo)。農(nóng)村信用社的目標(biāo)是農(nóng)村信用社企業(yè)文化追求的動(dòng)力源。六是企業(yè)規(guī)范。如果說前五項(xiàng)內(nèi)容是農(nóng)村信用社企業(yè)文化中的“軟件”，那么，企業(yè)規(guī)范就是農(nóng)村信用社企業(yè)文化的“硬件”部份。農(nóng)村信用社規(guī)范主要是指農(nóng)村信用社的規(guī)章制度，組織機(jī)構(gòu)以及工作、管理程序和標(biāo)準(zhǔn)等用文字表達(dá)的內(nèi)容，它是農(nóng)村信用社在一定時(shí)間內(nèi)的“定格”，并為維護(hù)相應(yīng)的企業(yè)文化軟件服務(wù)。七是企業(yè)環(huán)境。在當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的過程中，在外部為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)寬松的經(jīng)營環(huán)境，在內(nèi)部給職工創(chuàng)造一個(gè)良好的心理環(huán)境和工作環(huán)境及人際關(guān)系，是一項(xiàng)極為重要的工作。這種企業(yè)環(huán)境的創(chuàng)造也體現(xiàn)出農(nóng)村信用社整個(gè)企業(yè)文化建設(shè)的水平和成效。

三、農(nóng)村信用社企業(yè)文化的現(xiàn)狀

（一）文化理念不夠明確。文化理念是員工應(yīng)該遵循的價(jià)值觀念和行動(dòng)規(guī)范，一般包括信合精神、形象標(biāo)語、座右銘、員工手冊(cè)、社歌、宣傳冊(cè)等內(nèi)容，可以用凝煉的語言、生動(dòng)的形象進(jìn)行準(zhǔn)確表達(dá)。由于農(nóng)村信用社長期以來體制不清、產(chǎn)權(quán)不明、行政分割，缺少統(tǒng)一的規(guī)劃，導(dǎo)致在文化理念的表達(dá)上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。問到文化理念，信合員工也一時(shí)難以回答。

(二）缺乏現(xiàn)代經(jīng)營理念。企業(yè)文化源于企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)又促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。而大多數(shù)農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)、員工對(duì)這種辯證關(guān)系認(rèn)識(shí)不深，造成只重視信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營，而忽視企業(yè)文化建設(shè)。當(dāng)前農(nóng)村信用社的一些干部缺乏現(xiàn)代金融管理知識(shí)，缺乏管理現(xiàn)代企業(yè)理念，求于安穩(wěn)，滿足現(xiàn)狀，缺乏把農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)做優(yōu)的意識(shí)。

(三）缺乏共同參與意識(shí)。企業(yè)文化是全體員工在實(shí)踐中共同創(chuàng)造的，因此，農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的主體是農(nóng)村信用社的每一個(gè)員工。員工是企業(yè)發(fā)展的源泉，是農(nóng)村信用社最大的內(nèi)在資源。但由于長期以來受事業(yè)單位管理體制的影響，員工隊(duì)伍管理松散，工作主動(dòng)性不強(qiáng)，集體意識(shí)淡化，參與活動(dòng)積極性不高，加上對(duì)企業(yè)文化認(rèn)識(shí)不足，缺乏主動(dòng)參與意識(shí)。

四、提高信用社企業(yè)文化途徑的思考

農(nóng)村信用社在目前必須要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，從各方面進(jìn)行認(rèn)真的統(tǒng)一和規(guī)劃，使農(nóng)村信用社的企業(yè)文化建設(shè)有一個(gè)新的突破和提高。

（一）在思想上加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)和理解。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，必須重視自身的企業(yè)文化建設(shè)，要以戰(zhàn)略的眼光，時(shí)代的意識(shí)，認(rèn)真抓好農(nóng)村信用社的企業(yè)文化建設(shè)。首先企業(yè)精神的建設(shè)要納入農(nóng)村信用社發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)之中，列為企業(yè)經(jīng)營管理非抓不可的一件大事，同時(shí)要借助各種宣傳媒體，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社企業(yè)文化的宣傳，使管理者和員工明白什么是企業(yè)文化，明確企業(yè)文化的作用，努力培育強(qiáng)化自己的企業(yè)精神。其次制訂創(chuàng)建企業(yè)文化規(guī)劃，引起廣大職工對(duì)本單位企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)注。

（二）各級(jí)農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)必須成為推動(dòng)企業(yè)文化建設(shè)的中堅(jiān)力量。農(nóng)村信用社企業(yè)文化在很大程度上取決于領(lǐng)導(dǎo)者的決心和行動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該帶頭學(xué)習(xí)企業(yè)文化知識(shí)，對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵要有深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)建設(shè)本企業(yè)文化有獨(dú)到的見解，對(duì)本農(nóng)村信用社發(fā)展有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思考。要親自參與文化理念的總結(jié)提煉，指導(dǎo)各個(gè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，提出具有個(gè)性化的觀點(diǎn)，突出強(qiáng)調(diào)獨(dú)具個(gè)性和前瞻性的管理意識(shí)，通過長遠(yuǎn)目光、人格魅力和管理藝術(shù)，感染和影響職工發(fā)揮最大的潛力，推動(dòng)企業(yè)科學(xué)和可持續(xù)發(fā)展。

第四篇 個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求調(diào)研報(bào)告3700字

__年8月13至17日，我們就 “個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求”的課題，在南寧市各個(gè)體商貿(mào)商貿(mào)群體中展開調(diào)查問卷。此次調(diào)研共三人，發(fā)放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。

一、調(diào)研背景：

銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機(jī)銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿(mào)客戶一直以來是郵儲(chǔ)銀行的重點(diǎn)客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，個(gè)體商貿(mào)客戶也是電子銀行的重要目標(biāo)客戶群之一，調(diào)研個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求對(duì)于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。

二、調(diào)查對(duì)象：

南寧市各個(gè)體商貿(mào)戶。

三、調(diào)查方式：

問卷調(diào)查，走訪各商貿(mào)戶，采取咨詢?cè)L談的方式，用不記名方式隨機(jī)抽樣進(jìn)行調(diào)查。

1.問卷調(diào)查

2.深度訪談

除了讓調(diào)查對(duì)象填寫問卷外，調(diào)研團(tuán)隊(duì)還需要對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行深度訪談，引導(dǎo)調(diào)查對(duì)象說出其他更多問卷未涉及的內(nèi)容。

(1)郵儲(chǔ)銀行電子銀行(個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、atm)不足之處及改進(jìn)建議;

(2)希望郵儲(chǔ)銀行推出哪些新產(chǎn)品;

(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì)使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。

四、調(diào)研目的：

了解個(gè)體商貿(mào)客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對(duì)郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求以及郵儲(chǔ)銀行個(gè)體商貿(mào)客戶電子銀行使用情況，分析郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。

五、調(diào)研結(jié)果報(bào)告：

時(shí)值暑假，地處南國的南寧酷暑難當(dāng)，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽的主辦方--郵儲(chǔ)銀行下發(fā)了調(diào)研任務(wù)。作為千千萬萬參賽隊(duì)伍中的一組，我們團(tuán)隊(duì)(攜手飛躍)積極接下這一調(diào)研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì)，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì)調(diào)查問卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過調(diào)研檢驗(yàn)我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調(diào)研活動(dòng)，提高我們的社會(huì)實(shí)踐能力跟參與意識(shí)，對(duì)以后走向社會(huì)這一實(shí)踐的大舞臺(tái)做經(jīng)驗(yàn)積累?？傊?，參加這次調(diào)研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。

我們的團(tuán)隊(duì)共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲(chǔ)銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，其余三人在暑假仍不忘通過網(wǎng)絡(luò)工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調(diào)研活動(dòng)之中。在郵儲(chǔ)銀行派發(fā)了各參賽組的調(diào)研任務(wù)后，我們?cè)陉?duì)長的組織下，首先做好調(diào)研前期準(zhǔn)備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿(mào)戶分布情況跟我們?nèi)烁髯缘膬?yōu)缺點(diǎn)，部署出調(diào)研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開和完成。隨后調(diào)研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調(diào)研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當(dāng)，有些調(diào)研地離校區(qū)較遠(yuǎn)，但沒有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調(diào)研活動(dòng)，維護(hù)了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益。

調(diào)研開展的第一天，考慮到調(diào)查問卷中可能會(huì)出現(xiàn)填寫方面的問題，我們?nèi)藳Q定先一起調(diào)研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調(diào)查問卷的填寫，為后期活動(dòng)的展開開個(gè)好頭。個(gè)體商貿(mào)戶金融需求調(diào)查，無疑調(diào)查的對(duì)象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營戶，像服裝店，餐館等有固定營業(yè)點(diǎn)，及其合法營業(yè)牌照的社會(huì)主義工商業(yè)參與者。在調(diào)查中，我們用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法，隨機(jī)選擇調(diào)查對(duì)象，本著“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導(dǎo)被調(diào)查者問卷填寫、普及郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)、征集其對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議與他們對(duì)于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀地開展調(diào)研，達(dá)到本次問卷活動(dòng)的真正目的。在調(diào)研的過程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì)群眾對(duì)我們調(diào)研活動(dòng)的支持。有些被調(diào)查者質(zhì)疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調(diào)研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實(shí)維護(hù)了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對(duì)于有些店來說，這或許可以成為商業(yè)機(jī)密，我們也不去勉強(qiáng)他們?nèi)ヌ?，讓其采取自愿的形式，如?shí)客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個(gè)體戶還是挺支持我們的問卷活動(dòng)的，填完問卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說出了對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的改進(jìn)意見;有些個(gè)體戶回避我們的調(diào)查，考慮到他們的難言之隱，便不去強(qiáng)求。在調(diào)研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個(gè)體戶對(duì)銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計(jì)的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀地做筆錄，掌握了深入社會(huì)，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來說也是極其寶貴的。在調(diào)研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的照片，以備日后完成調(diào)研報(bào)告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對(duì)暑假團(tuán)隊(duì)精誠團(tuán)結(jié)參與社會(huì)實(shí)踐的一種緬懷與紀(jì)念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿完成調(diào)研活動(dòng)。

接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調(diào)研活動(dòng)，下發(fā)問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結(jié)果依然仍是可觀的，仍然能達(dá)到本次問卷的目的。被調(diào)查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實(shí)際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機(jī)調(diào)查的多為普通中小型商貿(mào)戶，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲(chǔ)銀行卡的持有率占三成，以農(nóng)業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務(wù)有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶也用來投資理財(cái)，由于個(gè)體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對(duì)銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調(diào)查的個(gè)體戶月使用郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿(mào)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機(jī)。在調(diào)查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過網(wǎng)購來進(jìn)貨，但針對(duì)有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺(tái)，致使網(wǎng)銀用戶對(duì)日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò)黑客的非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財(cái)產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)防攻擊能力，維護(hù)好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲(chǔ)銀行開設(shè)的兩大新業(yè)務(wù)，開創(chuàng)銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對(duì)該項(xiàng)服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì)上推廣的時(shí)日不長，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)，存取款，有部分用戶開通手機(jī)銀行用來手機(jī)充值、購買彩票、購買游戲點(diǎn)卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個(gè)體商貿(mào)戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行的這兩項(xiàng)新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購的次數(shù)“2次以內(nèi)”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3，很多人在購物的時(shí)候會(huì)選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過這次調(diào)查，我們?nèi)鐚?shí)客觀地了解到個(gè)體商貿(mào)戶的金融需求，對(duì)于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶的真實(shí)需求，這些一手材料對(duì)銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng)新，服務(wù)人民大眾。

如上就是這次問卷的如實(shí)記錄。

六、總結(jié)及建議：

現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)體商貿(mào)業(yè)異軍突起，是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要團(tuán)體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但目前形勢(shì)下，業(yè)務(wù)流水金額少的中小型企業(yè)，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)居多，這是郵儲(chǔ)銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內(nèi)的一大市場(chǎng)。郵儲(chǔ)在__年成功轉(zhuǎn)型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的變化，但始終堅(jiān)持“服務(wù)大眾”的經(jīng)營理念，服務(wù)于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現(xiàn)在做題為“個(gè)體商貿(mào)戶金融需求”的調(diào)研活動(dòng)，深入客戶，切實(shí)了解廣大客戶的金融需求，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)，更好地服務(wù)大眾具有指導(dǎo)性、參考性的價(jià)值。下面，我就這次調(diào)查的實(shí)際，列出客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：

一、創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次;

二、強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營銷機(jī)制;

三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合服務(wù)功能;

四、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量;

五、強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。

附調(diào)研地點(diǎn)：

廣西南寧市大學(xué)路時(shí)代天驕廣場(chǎng)及周邊

廣西南寧市明秀路秀靈路

廣西南寧市朝陽路

__年8月20日

第五篇 邊界地區(qū)縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況的調(diào)研報(bào)告2000字

邊界地區(qū)縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況的調(diào)研報(bào)告

《省20__年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃》明確提出了要加強(qiáng)區(qū)域中心城市建設(shè)，注重發(fā)展壯大省際邊界地區(qū)中心城市。作為“湘北門戶”的_____市，如何更好地發(fā)揮金融在邊界城市發(fā)展與建設(shè)中的獨(dú)特作用，筆者于近期對(duì)鄂贛邊界地區(qū)縣市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這些縣市在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上與我省同處邊界地區(qū)的縣市相比存在明顯優(yōu)勢(shì)。因此，我們必須進(jìn)一步解放思想、改革創(chuàng)新，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮邊區(qū)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

通過調(diào)查總結(jié)，我發(fā)現(xiàn)鄂贛邊界地區(qū)縣市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況呈現(xiàn)出以下四大特點(diǎn)：一是地方財(cái)政收入相比較富。20__年，_____市和修水縣分別實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入8.2億_____5.5億元，并且，主要是來自于地方的工業(yè)稅收。而_____市同期財(cái)政收入僅為2.96億元。二是園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比較快。20__年，_____市和_____市分別實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值138億_____56億元，上繳稅費(fèi)分別為4.35億_____1億元，上交稅收過千萬的企業(yè)分別達(dá)到8家和3家。而_____市僅實(shí)現(xiàn)了工業(yè)總產(chǎn)值35億元，上繳稅費(fèi)只有0.4億元，上交利稅過千萬元的企業(yè)也只有1家。三是企業(yè)信貸投入相比較大。_____市和修水縣20__年各項(xiàng)貸款余額分別為39億_____28.2億元，當(dāng)年新增貸款分別為12億_____10億元，其中9成以上都投放到了中小企業(yè)。而_____市20__年各項(xiàng)貸款余額僅為21億元，當(dāng)年新增貸款為8.6億元（20__年各項(xiàng)貸款余額為13.3億元，新增貸款為零），投向中小企業(yè)的貸款僅有1.4億元。四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境相比較優(yōu)。_____市自20__年以來連續(xù)6年被評(píng)為_____省“最佳金融信用縣市”，_____縣實(shí)行了全縣中小企業(yè)“一卡制”收費(fèi)，修水縣對(duì)中小企業(yè)的證照辦理實(shí)行“一站式”服務(wù)。而_____市雖然大力加強(qiáng)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，但由于歷史原因年度考評(píng)一直位居_____市的中等。

筆者認(rèn)為，我省邊界地區(qū)在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上與鄰省邊界地區(qū)之所以存在一定的差距，主要原因在四個(gè)方面：在發(fā)展理念方面，鄰省邊界地區(qū)縣市都十分重視經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體規(guī)劃的制定與實(shí)施，均由省社科院或綜合性大學(xué)負(fù)責(zé)編制，還聘請(qǐng)第三方專家對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)估，確保規(guī)劃的科學(xué)性、前瞻性和實(shí)用性。善于因地制宜，挖掘資源優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持工業(yè)園區(qū)錯(cuò)位發(fā)展，做好支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展文章。比如，_____的旅游業(yè)、_____的水產(chǎn)品養(yǎng)殖和加工業(yè)、修水的鎢礦產(chǎn)業(yè)等都成為了全國很有影響的產(chǎn)業(yè)。在行政效能方面。鄰省邊界地區(qū)縣市在實(shí)行“縣財(cái)省管”的同時(shí)，均實(shí)行“鄉(xiāng)財(cái)縣管”，大大減少了行政管理性支出。同時(shí)，這些縣市早在3年前就實(shí)行了縣（市）委書記由省委直接任命。特別是_____市委書記由_____市委副書記兼任，_____修水縣委書記還進(jìn)入了_____市委常委班子，大大增強(qiáng)了工作的推動(dòng)力和執(zhí)行力。在優(yōu)惠政策方面。鄰省對(duì)其邊界地區(qū)縣市的政策支持都相當(dāng)明顯。比如，_____省在20__年和20__年連續(xù)兩年下發(fā)了支持省際邊界縣市優(yōu)先發(fā)展的政策性文件，在稅收、土地、園區(qū)建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等多個(gè)方面給予了優(yōu)惠政策支持，特別是省級(jí)中小企業(yè)發(fā)展基金對(duì)其省際邊界城市的中小企業(yè)發(fā)展支持力度很大，市、縣也有較多的資金配套，這一扶持政策使不少中小企業(yè)受益，有力促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。在融資平臺(tái)方面。鄰省邊界地區(qū)縣市的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，以及各種為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也較為健全。比如，_____市有花旗銀行，_____市有商業(yè)銀行，修水縣早在20__年就組建了村鎮(zhèn)銀行，等等。

它山之石，可以攻玉。通過比較研究，結(jié)合_____實(shí)際，要實(shí)現(xiàn)邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，我們必須在以下幾個(gè)方面著力：一是要著力提升行政管理效能。在實(shí)現(xiàn)縣財(cái)省管的情況下，邊界地區(qū)縣市要穩(wěn)步推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步精簡(jiǎn)行政機(jī)構(gòu)和人員，全面提高行政管理效能。要理順工業(yè)企業(yè)管理機(jī)制，整合工業(yè)管理行政資源，形成由主管（縣）市長統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一管理的工業(yè)管理新格局。二是要不斷加大政策支持力度。建議省委、省政府要不斷加大對(duì)省際邊界地區(qū)縣市的支持力度，特別是在財(cái)政、稅務(wù)、土地、園區(qū)建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等方面要予以政策傾斜。要建立完善中小企業(yè)發(fā)展資金和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。不斷加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持地方金融發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)力度，著力完善涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，促進(jìn)代幣信貸合理投放。三是要大力構(gòu)筑企業(yè)融資平臺(tái)。邊界地區(qū)縣市要盡快組建完善中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，從源頭上解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的問題。要積極支持農(nóng)村信用社加快組建商業(yè)銀行。大力引進(jìn)外資商業(yè)銀行或組建村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展小額貸款，為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供更多更好的金融服務(wù)。四是要切實(shí)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。要大力整治社會(huì)信用，加大金融生態(tài)城市和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）創(chuàng)建力度。要盡快建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。通過大力開展國家公職人員拖欠銀行、信用社貸款清收、打擊企業(yè)逃廢金融債，以及金融勝訴案件集中執(zhí)行等工作，促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境根本性好轉(zhuǎn)。要規(guī)范融資評(píng)估和中介行為，降低企業(yè)和個(gè)人的金融成本，擴(kuò)大信貸需求。要營造“重商、親商、富商、安商”的發(fā)展環(huán)境，堅(jiān)持科學(xué)招商引資，大力倡導(dǎo)“回歸經(jīng)濟(jì)”，促進(jìn)邊界地區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第六篇 農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告22100字

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營銷服務(wù)部81個(gè)，中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長態(tài) 勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬元，壽險(xiǎn)39627.43萬元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村____新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。現(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國際上通行衡量一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營的成功模式。

（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

農(nóng)村金融十三五規(guī)劃服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營銷服務(wù)部81個(gè)，中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬元，壽險(xiǎn)39627.43萬元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村____新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國際上通行衡量一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營的成功模式。

（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

第七篇 金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)審計(jì)存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告1050字

金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)審計(jì)存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告

近年來，隨著我國金融改革的日益深化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，我國各商業(yè)銀行都積極開展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，但同時(shí)也會(huì)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。如何加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審計(jì)，有效防范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出拙見，僅供商榷。

首先，金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有表外反映性、杠桿性、風(fēng)險(xiǎn)與收益的潛在性、虛擬性等諸多特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)審計(jì)理論和審計(jì)方法提出了挑戰(zhàn)，有待審計(jì)界進(jìn)一步探究。

其次，金融衍生交易具有較強(qiáng)的技術(shù)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，對(duì)審計(jì)人員的專業(yè)技能和金融知識(shí)儲(chǔ)備提出了挑戰(zhàn)，成為深入開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)審計(jì)的瓶頸。

最后，不完全信息博弈對(duì)金融審計(jì)構(gòu)成了困境，主要表現(xiàn)為審計(jì)人員與被審金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，同時(shí)還表現(xiàn)在審計(jì)人員與金融監(jiān)管部門（一行三會(huì)）之間的信息共享不暢通。

首先，把握重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的審計(jì)。

金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)主要集中于金融衍生產(chǎn)品，審計(jì)前必須對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行全面了解。一是了解創(chuàng)新產(chǎn)品的種類和業(yè)務(wù)量，看是否將金融衍生業(yè)務(wù)交易演化成主業(yè)；二是了解金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、試點(diǎn)推廣、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)及其內(nèi)控制度，看是否能保證金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。

其次，充分準(zhǔn)備，加強(qiáng)與被審計(jì)金融機(jī)構(gòu)的有效溝通，確保有的放矢地開展審計(jì)。

審計(jì)前，審計(jì)人員必須加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，甚或是實(shí)地跟班學(xué)習(xí)，就某些關(guān)鍵性問題與被審單位的有關(guān)人員進(jìn)行有效溝通與觀摩，以掌握重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品（如信托、理財(cái)、保理等）的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)等方面情況，以便有的'放矢地開展審計(jì)。

此外，還應(yīng)充分利用金融、法律等專家的意見。衍生金融產(chǎn)品一般會(huì)涉及較深的金融、法律等專業(yè)知識(shí)，可考慮聘請(qǐng)金融、法律等方面的專家協(xié)助審計(jì)。

再次，多方協(xié)助，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門（一行三會(huì)）的有效溝通，以求監(jiān)管信息及時(shí)共享。

在實(shí)施審計(jì)項(xiàng)目時(shí)，及時(shí)與金融監(jiān)管部門溝通，重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)監(jiān)管制度是否及時(shí)跟進(jìn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，從而促進(jìn)被審金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)揮審計(jì)“免疫系統(tǒng)”的功效。

最后，招賢納才，加強(qiáng)審計(jì)人才梯隊(duì)的培養(yǎng)與建設(shè)，確保審計(jì)隊(duì)伍的延續(xù)性。

高質(zhì)量的審計(jì)成果來自于高素質(zhì)的審計(jì)隊(duì)伍。隨著資本市場(chǎng)規(guī)模不斷膨脹，金融市場(chǎng)的不斷豐富，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，審計(jì)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)金融審計(jì)的新要求，急需培養(yǎng)一批多元化、現(xiàn)代化、復(fù)合型的金融審計(jì)人員

第八篇 金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調(diào)研報(bào)告3050字

金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調(diào)研報(bào)告

地處蘇中北部的_____縣，多年來積極利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國內(nèi)水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)貒惒块T統(tǒng)計(jì)，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，08年下半年以來受美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤較20__年同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調(diào)查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。

一、金融危機(jī)對(duì)_____縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響

1、金融危機(jī)導(dǎo)致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國際主要以美元為結(jié)算單位，隨著金融危機(jī)的蔓延以及人民幣的走強(qiáng)，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預(yù)料，本來就已經(jīng)非常薄的出口利潤，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運(yùn)作，擴(kuò)大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，許多水晶工藝品企業(yè)對(duì)長期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導(dǎo)致大量訂單流失，利潤減少。

2、金融危機(jī)導(dǎo)致訂單減少，不少企業(yè)開工不足。美國是金融危機(jī)的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì)上前來咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場(chǎng)的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但08年卻看不到往日的生氣。如揚(yáng)州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現(xiàn)銷售1800萬元，較20__年同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉(zhuǎn)手訂單或?yàn)榇髲S配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。

3、金融危機(jī)導(dǎo)致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉(zhuǎn)，手續(xù)較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機(jī)導(dǎo)致銀行對(duì)形勢(shì)發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)；二是供應(yīng)商的賬期，原先在原材料供應(yīng)上，一般供應(yīng)商都會(huì)給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現(xiàn)在很多供應(yīng)商為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都要求現(xiàn)錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機(jī)影響，購方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國家結(jié)匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營出口可能時(shí)間會(huì)更長；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調(diào)到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤減少幅度較大，從而導(dǎo)致流通資金困難。

4、金融危機(jī)導(dǎo)致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國內(nèi)市場(chǎng)也不容樂觀，競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，加上廣交會(huì)接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉(zhuǎn)行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽(yù)的_____縣西安豐鎮(zhèn)內(nèi)金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營質(zhì)態(tài)較好，屬于成長型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經(jīng)營其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營不正常企業(yè)30多家，可以說全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。

二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機(jī)中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴(yán)重，尤其對(duì)投資規(guī)模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來的沖擊更為嚴(yán)重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來看，金融危機(jī)對(duì)其的沖擊會(huì)有一個(gè)過程，從訂單情況來看，生產(chǎn)加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門尤其是金融部門的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機(jī)的影響。而面對(duì)金融危機(jī)，銀行等金融部門對(duì)企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。

2、結(jié)匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對(duì)結(jié)匯的風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔(dān)的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來的是美元，但結(jié)匯有個(gè)時(shí)間過程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結(jié)匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能 從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。

3、出口退稅政策下調(diào)影響較大。近年來，國家頻繁調(diào)整出口退稅率，也下調(diào)了玻璃水晶制品的出口退稅率。對(duì)于利潤空間本來較小的玻璃水晶加工行業(yè)來說，出口退稅率的下調(diào)無疑就是直接減少了企業(yè)利潤，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營困難。

三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議

就當(dāng)前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對(duì)困難，也面對(duì)機(jī)遇。危機(jī)影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對(duì)其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)從稅收等方面對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行扶持。

1、玻璃水晶加工企業(yè)應(yīng)主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長的，以主動(dòng)收縮來進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，而轉(zhuǎn)行需要投入大量人力、物力，需要重建營銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過相互的合作，形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術(shù)升級(jí)力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開發(fā)轉(zhuǎn)變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門技術(shù)和營銷人員，掌握生產(chǎn)、銷售主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開拓力度，既要重視國際市場(chǎng)的開拓，也要將視線瞄向國內(nèi)，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費(fèi)渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運(yùn)轉(zhuǎn)而被拖垮，較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)生存能力。

2、各部門應(yīng)多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門從本部門角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續(xù)堅(jiān)持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對(duì)中小企業(yè)的資金限制，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門應(yīng)積極利用國家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認(rèn)真貫徹落實(shí)小規(guī)模納稅人征收率下調(diào)的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；應(yīng)積極引導(dǎo)中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認(rèn)識(shí)增值稅納稅人的劃分標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達(dá)到并申請(qǐng)認(rèn)定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負(fù)擔(dān)；各地政府應(yīng)從社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政補(bǔ)貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過難關(guān)。

第九篇 推進(jìn)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)調(diào)研報(bào)告2150字

_____縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設(shè)立的第一個(gè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實(shí)___、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索可復(fù)制、可推廣的普惠金融“_____模式”，銅川中支通過調(diào)研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。

一、基本情況

_____縣是國定貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總?cè)丝诩s10萬，其中農(nóng)業(yè)人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產(chǎn)總值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資、地方財(cái)政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民人均可支配收入分別為28014元、9542元。

(一)信貸支持情況

截至_____年末，_____縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農(nóng)貸款余額為4.51億元，共支持農(nóng)戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。

(二)惠農(nóng)支付服務(wù)情況

截至_____年底，_____縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設(shè)備共35臺(tái)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬元。

二、存在問題

在支付體系建設(shè)方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)存在有設(shè)備無網(wǎng)絡(luò)的情況;部分群眾對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對(duì)于機(jī)具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲(chǔ)備，不能有效滿足日常生產(chǎn)生活的取現(xiàn)需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調(diào)整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機(jī)構(gòu)自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進(jìn)一步的整合和調(diào)整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強(qiáng)。金融知識(shí)普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農(nóng)民家庭信息采集等工作沒有有效開展。

在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對(duì)接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調(diào)淡薄。未建立企業(yè)融資擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)。

在農(nóng)村金融教育方面，由于金融知識(shí)欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習(xí)慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔(dān)心惠農(nóng)支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財(cái)產(chǎn)，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。

三、推進(jìn)路徑探析

(一)政府層面

一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設(shè)立扶貧貸款擔(dān)?；?做好農(nóng)房、農(nóng)地、林權(quán)等的確權(quán)頒證工作，為充實(shí)農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物打好基礎(chǔ)。二是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開展_____縣征信中心建設(shè)工作，協(xié)調(diào)做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農(nóng)戶信息采集、公示及信息錄入等工作;三是協(xié)調(diào)電信運(yùn)營商為無信號(hào)或信號(hào)差的村落布設(shè)穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡(luò)、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)點(diǎn)提供專用場(chǎng)地，推動(dòng)各項(xiàng)建設(shè)工作。四是成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立定期議事和信息共享機(jī)制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)工作。

(二)人民銀行層面

1.積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機(jī)制，為金融扶貧奠定基礎(chǔ);做好在_____縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì)貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng);積極推進(jìn)建設(shè)_____縣征信中心。

2.協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量;清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對(duì)于工作人員的培訓(xùn)管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。

3.加大對(duì)_____金融機(jī)構(gòu)的信貸指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放;探索將信貸政策產(chǎn)品化，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新;結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，做好支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具向_____地區(qū)傾斜，建設(shè)集成式金融服務(wù)體系。

4.進(jìn)一步加大金融知識(shí)宣傳力度，借助農(nóng)村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開展金融“體驗(yàn)式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務(wù)自愿者隊(duì)伍開展金融知識(shí)培訓(xùn)教育，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習(xí)慣和能力，加大農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作宣傳力度，有效維護(hù)農(nóng)民金融消費(fèi)合法權(quán)益，倒逼金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)水平。

(三)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)層面

1.加大信貸投放力度，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農(nóng)民專業(yè)合作社及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個(gè)體認(rèn)貸的方式，解決單個(gè)農(nóng)戶信用擔(dān)保不足的問題;針對(duì)_____玉米、蘋果、核桃等主要農(nóng)作物的生長周期及農(nóng)產(chǎn)品收購季節(jié)特點(diǎn)，研發(fā)期限種類豐富的信貸產(chǎn)品。應(yīng)用好人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)、貧困人口的融資成本。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅(jiān)示范村的惠農(nóng)支付點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完成對(duì)無業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級(jí)覆蓋空白點(diǎn)，建設(shè)一批功能全、產(chǎn)品多的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標(biāo)。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬等功能安全性和便捷性的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)機(jī)具設(shè)備在便民繳費(fèi)基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，積極推廣布放查詢機(jī)等簡(jiǎn)易型自助金融設(shè)備。

3.加大金融知識(shí)宣傳力度，提升農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng);不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。

第十篇 2024關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧調(diào)研報(bào)告6300字

按照區(qū)人大常委會(huì)2024年下半年工作要點(diǎn)安排，9月中旬，區(qū)人大常委會(huì)主任周德勛、副主任楊曉芳帶領(lǐng)調(diào)研組，先后到區(qū)扶貧辦、區(qū)交委、區(qū)水務(wù)局和古溪鎮(zhèn)、玉溪鎮(zhèn)、上和鎮(zhèn)開展了精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作推進(jìn)情況的調(diào)研。

調(diào)研組一行實(shí)地視察了古溪龍灘村、玉家村、華佗村、九嶺村、雙廟村3000畝油牡丹與檸檬種植基地、1100畝苕尖基地，玉溪書房村70畝臺(tái)灣魚鰍養(yǎng)殖基地、五通村壹斗米蔬菜種植基地和高山生態(tài)扶貧安置點(diǎn)，上和團(tuán)山村300余畝檸檬、核桃種植情況;到部分貧困戶家中，詳細(xì)了解他們的危舊房改造和種植、養(yǎng)殖等家庭收入情況;分別召開座談會(huì)，聽取了區(qū)扶貧辦、交委、水務(wù)局和古溪、玉溪、上和鎮(zhèn)政府關(guān)于精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作的推進(jìn)情況，詳細(xì)了解了貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和貧困戶精準(zhǔn)脫貧情況?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、我區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作開展情況

我區(qū)自2024年納入市級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣以來，先后經(jīng)歷了整村推進(jìn)、整村脫貧、鞏固脫貧成果三個(gè)階段，目前有貧困村50個(gè)，貧困人口50272人。今年7月新一輪扶貧攻堅(jiān)工作啟動(dòng)以來，區(qū)委、區(qū)政府把這項(xiàng)工作作為頭等大事來抓，全區(qū)上下各級(jí)、各部門按照區(qū)委、區(qū)政府統(tǒng)一要求，全面落實(shí)市委、市政府的總體安排部署，緊緊圍繞今年“退出市級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、50個(gè)貧困村實(shí)現(xiàn)整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標(biāo)準(zhǔn)線”的目標(biāo)任務(wù)，堅(jiān)持全區(qū)“一盤棋”、立下“軍令狀”、倒排“時(shí)間表”，層層落實(shí)責(zé)任、傳導(dǎo)壓力，集中精力，創(chuàng)新舉措，扎實(shí)有序推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作。

(一)全區(qū)高度重視精準(zhǔn)扶貧工作

1.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立工作機(jī)制。全區(qū)成立了相應(yīng)的精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，區(qū)委、區(qū)政府選派“第一書記”和駐村工作隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作的領(lǐng)導(dǎo)，明確了以部門和鎮(zhèn)街為主體的責(zé)任機(jī)制，形成了“3+1”領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，以區(qū)領(lǐng)導(dǎo)牽頭、幫扶部門、龍頭企業(yè)和志愿者廣泛參與的包幫機(jī)制，實(shí)行了一周簡(jiǎn)報(bào)、半月分析，區(qū)委常委會(huì)、區(qū)政府常務(wù)會(huì)每月聽取扶貧工作推進(jìn)情況匯報(bào)的工作機(jī)制。

2.摸清情況，確保對(duì)象精準(zhǔn)。以村“兩委”和駐村干部的調(diào)查為基礎(chǔ)，鎮(zhèn)街核實(shí)、村“第一書記”確認(rèn)、區(qū)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)抽查，全面摸清全區(qū)貧困村、貧困戶實(shí)際情況，梳理出深度貧困戶1484戶、4661人，其余的1.39萬戶、4.56萬人為鞏固提升戶，建立了貧困戶檔案，編制出詳實(shí)的貧困戶工作臺(tái)賬，印發(fā)了40余萬字的《扶貧攻堅(jiān)工作手冊(cè)》，為精準(zhǔn)扶貧打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.措施到位，勇于創(chuàng)新舉措。

——?jiǎng)?chuàng)立“1261”工作新舉措。區(qū)政府及其扶貧工作部門，拓寬思路，解放思想，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立了“1261”扶貧工作新舉措。1就是“1個(gè)靶子”，要精準(zhǔn)脫貧;2就是“2個(gè)輪子”，出臺(tái)《潼南區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)施辦法》和《潼南區(qū)貧困救助管理暫行辦法》;6就是“6條路子”，明確產(chǎn)業(yè)脫貧、就業(yè)脫貧、困難救濟(jì)、教育幫扶、法律援助、低保兜底等脫貧出路;最后就是“10個(gè)方子”，采取自種自養(yǎng)、聯(lián)戶帶動(dòng)、土地置換、入股分紅、托管代養(yǎng)、退地入保、扶持農(nóng)場(chǎng)、訂單采購、貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，為精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作提供有力的保障措施。調(diào)研的古溪、上和兩個(gè)鎮(zhèn)也分別采取有力的扶貧措施，建立了精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制，古溪鎮(zhèn)扶貧工作中建立“三到”機(jī)制(核查到村到戶，項(xiàng)目到村到戶，幫扶到村到戶)，幫扶任務(wù)分配具體，定點(diǎn)、定人、定責(zé)，實(shí)行分類指導(dǎo)、制定具體幫扶計(jì)劃和措施，充分落實(shí)了“誰去扶貧”、“怎么扶”的問題;上和鎮(zhèn)建立了三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)行“一村一案、一戶一策”方法，分別制定了3個(gè)貧困村和645戶貧困戶的扶貧方案。

——積極爭(zhēng)取上級(jí)支持扶貧。政府及其組成部門結(jié)合全市扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃，按照區(qū)里下達(dá)的對(duì)上爭(zhēng)取任務(wù)，采取積極措施，加大了對(duì)市里項(xiàng)目和資金的爭(zhēng)取力度，積極主動(dòng)參與、支持精準(zhǔn)扶貧工作，成效顯著。區(qū)交委對(duì)上爭(zhēng)取到貧困村153公里村級(jí)硬化指標(biāo)，資金約8500萬元。區(qū)扶貧辦爭(zhēng)取到扶貧專項(xiàng)資金8000萬元，已經(jīng)劃撥到區(qū)財(cái)政賬戶。區(qū)水務(wù)局爭(zhēng)取到貧困地區(qū)水利項(xiàng)目資金2450萬元。區(qū)農(nóng)委爭(zhēng)取到扶貧資金1300萬元。區(qū)建委爭(zhēng)取c、d級(jí)危房改造資金2024萬元。市經(jīng)信委擬對(duì)我區(qū)手機(jī)信息化產(chǎn)業(yè)給予補(bǔ)貼，每年不低于800萬元。通過與市經(jīng)信委扶貧集團(tuán)積極對(duì)接，爭(zhēng)取到100萬元基礎(chǔ)建設(shè)資金、200萬元慈善救助資金。

——各級(jí)人大代表助力精準(zhǔn)扶貧。區(qū)人大常委會(huì)與區(qū)委、區(qū)政府同心同向、合力合拍，把精準(zhǔn)扶貧工作作為當(dāng)前人大工作的重點(diǎn)，號(hào)召各級(jí)人大代表高度關(guān)注、積極參與、扎實(shí)監(jiān)督精準(zhǔn)扶貧工作，組織召開常委會(huì)、主任會(huì)、職工會(huì)，多次專題研究精準(zhǔn)扶貧工作，擬定精準(zhǔn)扶貧方案，通過了《關(guān)于在代表主題活動(dòng)中開展助推扶貧攻堅(jiān)確保精準(zhǔn)脫貧專題活動(dòng)的指導(dǎo)意見》，區(qū)人大領(lǐng)導(dǎo)多次帶領(lǐng)在潼市人大代表、區(qū)人大代表和人大機(jī)關(guān)干部深入基層、深入貧困村和貧困戶，專題視察、檢查、調(diào)研精準(zhǔn)扶貧工作，積極建言獻(xiàn)策，助推精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止目前，各級(jí)人大開展以扶貧為主題的視察、檢查、監(jiān)督、調(diào)研46次，參與代表581人次;組織代表走訪困難群眾211人次，參與代表855人;與掛牌的困難群眾或掛牌貧困村結(jié)對(duì)，包村23個(gè)、包戶38戶;幫助硬化村級(jí)公路64.64公里，新修人行便道和泥結(jié)路54.4公里;新建集中供水5處，蓄水池8個(gè)，供水管網(wǎng)鋪設(shè)4800米，整治山坪塘13口;新建垃圾站5處，發(fā)放垃圾箱67個(gè);捐資助學(xué)、助教75名學(xué)生，捐資14.46萬元。充分發(fā)揮了人大代表的主體作用，為精準(zhǔn)扶貧增添了重要的力量。

——社會(huì)各界參與精準(zhǔn)扶貧。充分挖掘社會(huì)潛力，積極引導(dǎo)社會(huì)各界關(guān)注扶貧、支持扶貧、參與扶貧。發(fā)揮慈善會(huì)平臺(tái)作用，組織機(jī)關(guān)事業(yè)單位干部職工、商會(huì)、愛心人士募捐突破800萬元，用于對(duì)貧困戶、貧困學(xué)生的幫扶，特別是古溪鎮(zhèn)充分動(dòng)員社會(huì)力量參與扶貧攻堅(jiān)工作，共募集社會(huì)資金66.18萬元;38家非農(nóng)企業(yè)提供資金200余萬元，幫扶貧困戶360余戶;充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)扶貧助困的作用，確定了5億元金融扶貧授信額度，對(duì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體、貧困村、貧困戶給予政策資金支持;大力開展志愿服務(wù)，走訪貧困人口5500余人次，解決實(shí)際問題800余起，社會(huì)各界廣泛參與精準(zhǔn)扶貧工作成為一個(gè)特點(diǎn)。

(二)精準(zhǔn)扶貧工作取得明顯成效

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度不斷加快。行業(yè)主管部門牽頭抓總，屬地鎮(zhèn)街、村社積極配合，涉及公路建設(shè)、農(nóng)村危舊房改造、山坪塘整治等扶貧項(xiàng)目全面鋪開。截至9月24日，區(qū)交委完成25.6公里公路硬化;區(qū)扶貧辦完成118.7公里泥結(jié)碎石路，建成漫水橋2座、人行橋2座、蓄水池11口;區(qū)農(nóng)委完成人行便道97公里;區(qū)水務(wù)局完工126口機(jī)井，建成高位水池43處、小集中深井35口;區(qū)城鄉(xiāng)建委建成d級(jí)危房67戶;區(qū)商務(wù)局建成12個(gè)便民超市;區(qū)文化委完成46個(gè)村374組村村通廣播安裝;區(qū)衛(wèi)計(jì)委完成5個(gè)貧困村衛(wèi)生室的建設(shè)。在區(qū)交委調(diào)研了解到，全區(qū)貧困村公路通暢率已實(shí)現(xiàn)100%，85%的村民小組已實(shí)現(xiàn)通達(dá)，已完全達(dá)到和超過了市級(jí)精準(zhǔn)扶貧驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)。

2.產(chǎn)業(yè)扶貧形成共識(shí)穩(wěn)步推進(jìn)。發(fā)展產(chǎn)業(yè)推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧的重要性在全區(qū)上下已形成共識(shí)，區(qū)委出臺(tái)了《潼南區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)施辦法》，充分調(diào)動(dòng)貧困戶自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)的積極性，積極引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶帶動(dòng)和幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)。按照區(qū)委、區(qū)政府的總體部署，各鎮(zhèn)街為貧困戶量身定做了產(chǎn)業(yè)扶貧幫扶措施，貧困村、貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)。區(qū)扶貧主管部門籌集了2000萬產(chǎn)業(yè)扶貧專項(xiàng)資金，開展了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)幫扶貧困村”行動(dòng)，100家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和50個(gè)貧困村結(jié)成“幫扶對(duì)子”，選派了100余名市級(jí)、區(qū)級(jí)特派員對(duì)口幫扶貧困村，以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、技術(shù)支持幫扶貧困村、貧困戶。流轉(zhuǎn)土地近2萬畝，形成了以檸檬、生姜、蓮藕、花椒、核桃等主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)，有效解決了3500余貧困人口的就業(yè)問題。

3.引導(dǎo)發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)成效明顯。全區(qū)有213戶貧困戶自主發(fā)展種植業(yè)，種植面積約700畝，啟動(dòng)了21個(gè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，面積5500畝。深度貧困戶養(yǎng)殖雞、鴨、鵝苗20880只、家畜5720頭，其中代養(yǎng)家禽家畜2320頭(只)，落實(shí)補(bǔ)助140余萬元。托管代養(yǎng)是缺少勞力戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收入的有效方式，成為我區(qū)精準(zhǔn)扶貧的亮點(diǎn)。

二、精準(zhǔn)扶貧工作中存在的主要困難和問題

(一)精準(zhǔn)扶貧工作的宣傳引導(dǎo)不夠廣泛深入

目前，全區(qū)對(duì)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作的宣傳引導(dǎo)還不夠廣泛深入，利用各類媒體采取不同形式宣傳扶貧攻堅(jiān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和典型方面還需加大力度，一些村社干部、貧困人員對(duì)扶貧政策知曉不多，對(duì)區(qū)里出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)施辦法》等扶貧政策了解不夠透徹，運(yùn)用扶貧政策不夠充分，缺乏切實(shí)可行的脫貧致富規(guī)劃及措施。

(二)部分貧困戶主觀脫貧意識(shí)差，發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)

調(diào)研中反映出，多數(shù)貧困戶文化素質(zhì)低，思想保守，觀念落后，沒有發(fā)展動(dòng)力，安于現(xiàn)狀，缺乏脫貧自信心，不少貧困戶對(duì)如何發(fā)展產(chǎn)業(yè)、如何脫貧致富仍然茫然無知，特別是近年來國家諸多的惠農(nóng)政策的實(shí)施和兌現(xiàn)，以及社會(huì)各界的參與和幫扶，使部分貧困戶產(chǎn)生了嚴(yán)重的“等、靠、要”依賴思想，只等“輸血”，不愿“造血”。

(三)部分貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)扶貧效果不夠理想

有的貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，缺少能夠支撐長效增收、脫貧致富的特色效益產(chǎn)業(yè)，有的貧困村雖然已發(fā)展一批產(chǎn)業(yè)，也僅處于起步階段，特色效益尚未突顯，帶動(dòng)長效致富的能力不強(qiáng)。全區(qū)2000萬產(chǎn)業(yè)扶貧專項(xiàng)資金， 5億元金融扶貧授信額度，用于對(duì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體、貧困村、貧困戶政策資金支持，截止目前，這些錢很少用出去，未能充分發(fā)揮預(yù)期的作用，產(chǎn)業(yè)扶貧還需要持續(xù)加大力度。

(四)專業(yè)技術(shù)人才缺乏

調(diào)研中普遍反映，由于缺乏引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才的體制、機(jī)制，加之我區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于周邊地區(qū)，高學(xué)歷的專業(yè)技術(shù)人才很難引進(jìn)，即使引進(jìn)的專業(yè)技術(shù)人才也很難留住，導(dǎo)致專業(yè)技術(shù)人才匱乏，一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，影響了農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的整體效果。

(五)貧困村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目推進(jìn)緩慢

個(gè)別群眾覺悟不高、眼光不遠(yuǎn)、心理不平衡，對(duì)貧困村的一些基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目工程建設(shè)中涉及的占地、青苗補(bǔ)償?shù)葐栴}，不積極支持，漫天要價(jià)，導(dǎo)致部分貧困村的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目推進(jìn)緩慢，個(gè)別項(xiàng)目不能按時(shí)啟動(dòng)，有的雖然開工建設(shè)，但由于材料、機(jī)械等準(zhǔn)備不足，溝通協(xié)調(diào)不到位，導(dǎo)致進(jìn)展緩慢。從交委調(diào)研反映，全區(qū)尚有10個(gè)村由于路基等未完善，導(dǎo)致15個(gè)公路硬化項(xiàng)目不能開工。

(六)上下各級(jí)聯(lián)動(dòng)配合形成扶貧攻堅(jiān)合力有待加強(qiáng)

在精準(zhǔn)扶貧工作中還存在上熱下冷的現(xiàn)象，有的部門、鎮(zhèn)村干部對(duì)扶貧工作認(rèn)識(shí)還不足、重視不夠、工作開展很不平衡，對(duì)扶貧攻堅(jiān)存在一定畏難情緒，缺乏有力的扶貧措施;個(gè)別駐村干部工作不夠深入，沒有將主要精力投入到扶貧攻堅(jiān)工作中來，開展精準(zhǔn)扶貧工作行動(dòng)遲緩，敷衍塞責(zé)，上下配合不夠密切，合力合拍不夠到位，上下各級(jí)聯(lián)動(dòng)配合形成扶貧攻堅(jiān)合力還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、對(duì)我區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的建議

各級(jí)各部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹______和市委孫政才書記的重要講話精神，進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，集中精力攻堅(jiān)克難，夯實(shí)精準(zhǔn)扶貧措施，用心、用情、用力，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作。

(一)堅(jiān)持需求導(dǎo)向，規(guī)劃好產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

——堅(jiān)持需求導(dǎo)向，就是要把人民群眾對(duì)脫貧致富的需求當(dāng)成領(lǐng)導(dǎo)干部的追求，要把群眾滿意與否、社會(huì)認(rèn)可與否，作為檢驗(yàn)精準(zhǔn)脫貧的標(biāo)準(zhǔn)。因此，務(wù)必抓好貧困村的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目規(guī)劃實(shí)施與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)脫貧致富的基礎(chǔ)。

——要按照區(qū)委、區(qū)政府《關(guān)于推進(jìn)特色效益農(nóng)業(yè)發(fā)展 建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的意見》中的“六大產(chǎn)業(yè)片”的布局，結(jié)合全區(qū)50個(gè)貧困村的地域特性、產(chǎn)業(yè)特征，科學(xué)規(guī)劃、合理布局基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，注重交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的配套，照顧到自然條件較差的貧困地區(qū)的平衡發(fā)展，注重縮小南北地區(qū)的差距。

——要盡快啟動(dòng)貧困村尚未開工的工程項(xiàng)目，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上再添勁，持續(xù)改善貧困村和貧困戶的“水、電、路、訊、房”等基礎(chǔ)條件。建立和完善工程項(xiàng)目“建、管、用”體系，把好工程質(zhì)量、進(jìn)度和安全關(guān)，加強(qiáng)工程質(zhì)量和安全的監(jiān)管，嚴(yán)格招投標(biāo)程序、工程監(jiān)管及工程竣工驗(yàn)收，確保工程質(zhì)量，加強(qiáng)工程后續(xù)管護(hù)，明確管理主體，落實(shí)管護(hù)責(zé)任，確保工程建得好、管得好、用得起、長受益，充分發(fā)揮工程項(xiàng)目在精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧中的作用。

(二)堅(jiān)持要求導(dǎo)向，推進(jìn)科技扶貧，引進(jìn)專業(yè)人才

——堅(jiān)持要求導(dǎo)向，就是要緊緊圍繞___、國務(wù)院、市委、市政府、區(qū)委、區(qū)政府，對(duì)精準(zhǔn)脫貧的決策部署，主動(dòng)把責(zé)任放在心上、扛在肩上、抓在手上，不折不扣的貫徹落實(shí)。精準(zhǔn)扶貧工作的總體要求就是今年內(nèi)“退出市級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、50個(gè)貧困村實(shí)現(xiàn)整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標(biāo)準(zhǔn)線”。目前，我區(qū)科技扶貧是扶貧攻堅(jiān)工作中的短板，依托專業(yè)技術(shù)人才推進(jìn)科技扶貧是做好精準(zhǔn)扶貧工作的內(nèi)在要求。

——要進(jìn)一步增強(qiáng)科技意識(shí)、現(xiàn)代物流“互聯(lián)網(wǎng)+”意識(shí)、品牌意識(shí)，大力推廣先進(jìn)種養(yǎng)殖技術(shù)，提高產(chǎn)業(yè)科技水平，提升產(chǎn)品科技含量，打造具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的自主“品牌”產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧的帶動(dòng)力。

——要建立良好的人才招聘機(jī)制，有效解決專業(yè)技術(shù)人才引進(jìn)難的問題，根據(jù)用人需求的實(shí)際情況，積極探索以國有公司為平臺(tái)大力引進(jìn)高學(xué)歷的專業(yè)技術(shù)人才的模式，為科技扶貧提供人才保障，為精準(zhǔn)扶貧增添動(dòng)力。

(三)堅(jiān)持問題導(dǎo)向，強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，增強(qiáng)脫貧信心

——堅(jiān)持問題導(dǎo)向，就是要牢固樹立解決問題、克服問題、戰(zhàn)勝問題的信心和決心，把化解矛盾、解決問題作為出發(fā)點(diǎn)，在困難面前敢闖敢試，在矛盾面前敢抓敢管。針對(duì)目前精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作中存在問題，要進(jìn)一步加大宣傳引導(dǎo)力度，增強(qiáng)精準(zhǔn)脫貧信心。

——要充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)刊等媒體廣泛宣傳《潼南區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)施辦法》和《潼南區(qū)貧困救助管理暫行辦法》等扶貧政策，進(jìn)一步提高全區(qū)上下對(duì)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作重要性的認(rèn)識(shí)，不斷解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，根除“等、靠、要”的思想，堅(jiān)定各級(jí)干部扶貧攻堅(jiān)信心，幫助貧困人員牢固樹立脫貧致富自信心。

——要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與典型，加大宣傳，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，積極引導(dǎo)鎮(zhèn)街村與貧困戶用足用好各項(xiàng)幫扶政策，充分發(fā)揮好自種自養(yǎng)、聯(lián)戶帶動(dòng)、土地置換、入股分紅、托管代養(yǎng)、退地入保、扶持農(nóng)場(chǎng)、訂單采購、貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“10個(gè)方子”在精準(zhǔn)扶貧中的有效作用，結(jié)合實(shí)際，因地制宜，制定科學(xué)合理的脫貧措施。

——要加強(qiáng)對(duì)貧困人口的勞動(dòng)技能技術(shù)培訓(xùn)、服務(wù)和指導(dǎo)，提高貧困人口的勞動(dòng)致富技能，充分調(diào)動(dòng)自主脫貧的積極性，發(fā)揚(yáng)自力更生的精神，找準(zhǔn)脫貧致富的路子，爭(zhēng)取早日脫貧致富。

(四)堅(jiān)持結(jié)果導(dǎo)向，抓好產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)脫貧致富

——堅(jiān)持結(jié)果導(dǎo)向，就是要把扶貧攻堅(jiān)的結(jié)果作為檢驗(yàn)工作的主要標(biāo)準(zhǔn)，用發(fā)展有沒有起色、民生有沒有改善、面貌有沒有變化、農(nóng)民收入有沒有增加等來檢驗(yàn)我們領(lǐng)導(dǎo)干部在精準(zhǔn)脫貧工作中，是否敢于擔(dān)當(dāng)，有所作為。抓好產(chǎn)業(yè)發(fā)展是能否精準(zhǔn)脫貧致富的關(guān)鍵，要牢固樹立產(chǎn)業(yè)扶貧理念，堅(jiān)持農(nóng)旅融合發(fā)展，助力精準(zhǔn)脫貧。

——要狠抓市場(chǎng)前景廣闊、帶動(dòng)力強(qiáng)、具有特色效益優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，因地制宜，選好品種、提升品質(zhì)、打造品牌，注重產(chǎn)業(yè)特色效益與規(guī)模效益，堅(jiān)持農(nóng)旅融合，把發(fā)展鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟(jì)作為貧困地區(qū)脫貧致富的重要方式，有機(jī)結(jié)合潼南農(nóng)業(yè)旅游度假區(qū)的打造，依托旅游節(jié)會(huì)舉辦和農(nóng)家樂的打造，把有條件的貧困村納入全區(qū)旅游發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展鄉(xiāng)村體驗(yàn)休閑觀光農(nóng)旅業(yè)，繁榮鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)，助力精準(zhǔn)脫貧。

——要建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和龍頭企業(yè)，積極推行“公司+基地+貧困戶”等多種產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，探索建立貧困戶“入股分紅”的機(jī)制，充分發(fā)揮好龍頭企業(yè)、合作組織、致富能手的引領(lǐng)和帶頭作用，把貧困群眾的利益聯(lián)結(jié)起來，引導(dǎo)入股參與“保底分紅”，增加租金、股金和薪金收入，助推貧困村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困戶增加收入，實(shí)現(xiàn)長效脫貧致富。

(五)堅(jiān)持考核導(dǎo)向，強(qiáng)力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作

堅(jiān)持考核導(dǎo)向，就是要進(jìn)一步加大對(duì)扶貧攻堅(jiān)工作的督查督辦及考核力度，建立和完善精準(zhǔn)扶貧工作績效考核問責(zé)機(jī)制，通過督查考核，層層傳導(dǎo)壓力，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作更加務(wù)求實(shí)效，責(zé)任落實(shí)更加到位，相關(guān)部門協(xié)作更加緊密，積極主動(dòng)當(dāng)好精準(zhǔn)扶貧的排頭兵、橋頭堡，形成強(qiáng)大的扶貧攻堅(jiān)合力，強(qiáng)力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧工作，確保圓滿完成今年全區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧“摘帽”的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)。

第十一篇 金融危機(jī)下民營女企業(yè)家面臨難題調(diào)研報(bào)告3000字

金融危機(jī)下民營女企業(yè)家面臨難題調(diào)研報(bào)告

國際金融危機(jī)的寒潮來襲，使全國上下尤其是對(duì)外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對(duì)于_____這個(gè)處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來說，受的波及究竟有多大？對(duì)于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機(jī)帶來的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對(duì)于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應(yīng)對(duì)？在金融危機(jī)來臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們?cè)谌?5名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調(diào)查。

這次調(diào)查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

一、 金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

從調(diào)查問卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于_____地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：20__年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在20__年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了20__年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。20__年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)20__年?duì)I業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，20__年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自07年以來，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，09年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長2%。

調(diào)查顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對(duì)象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔(dān)憂。四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分 體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)；部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

調(diào)查顯示，女企業(yè)家對(duì)國家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)更加有的放矢。四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟(jì)的暖春。

第十二篇 2024中國供應(yīng)鏈金融調(diào)研報(bào)告9150字

前言

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是突破口和著力點(diǎn)。而金融端是供給側(cè)改革的關(guān)鍵。

尤其在從制造大國向制造強(qiáng)國邁進(jìn)，“產(chǎn)融結(jié)合、 脫虛向?qū)崱钡谋尘跋?，更需要加?qiáng)金融支持和服務(wù)。

而供應(yīng)鏈金融是應(yīng)“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”而生，不管對(duì)于國際發(fā)展戰(zhàn)略與進(jìn)程，還是國內(nèi)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與進(jìn)程，供應(yīng)鏈金融都生逢其時(shí)。

供應(yīng)鏈金融不僅僅是一種融資服務(wù)，供應(yīng)鏈運(yùn)營效率的提升、 供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升、生態(tài)圈的建立和繁榮也是供應(yīng)鏈金融的非常重要的使命。

所以，供應(yīng)鏈金融是金融端供給側(cè)改革的重要抓手。

2024年供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)健康迭代、宏觀環(huán)境利好、產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩(wěn)健繁榮，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行， 行業(yè)龍頭、b2b平臺(tái)、供應(yīng)鏈公司、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、物流公司、金融信息服務(wù)平臺(tái)、金融科技、信息化服務(wù)商等都紛紛往供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域滲透，可謂是千帆競(jìng)發(fā)，百舸爭(zhēng)流。

萬聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國人民大學(xué)中國供應(yīng)鏈戰(zhàn)略管理研究中心從2024年3月對(duì)供應(yīng)鏈金融的各類市場(chǎng)主體進(jìn)行了問卷調(diào)研，各類主體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)格局、服務(wù)模式、資金渠道、風(fēng)控手段是什么呢？大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新金融科技對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響幾何？他們的實(shí)踐是否印證了產(chǎn)業(yè)的健康迭代、穩(wěn)健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報(bào)告的發(fā)布來記錄行進(jìn)中的2024中國供 應(yīng)鏈金融業(yè)態(tài)。

一、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈結(jié)構(gòu)

在推行供應(yīng)鏈金融活動(dòng)過程中，各供應(yīng)鏈金融利益相關(guān)方/參與主體的角色和結(jié)構(gòu)關(guān)系，以及它們與制度和技術(shù)環(huán)境的關(guān)系構(gòu)成了供應(yīng)鏈金融生態(tài)。供應(yīng)鏈金融生態(tài)包含四層架構(gòu)：供應(yīng)鏈金融源；供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)；供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體；供應(yīng)鏈金融資金提供方；供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融源

供應(yīng)鏈金融的受益主體主要是依附于供應(yīng)鏈上焦點(diǎn)企業(yè)的上下游中小微企業(yè)，通過融入到供應(yīng)鏈的產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)，借助焦點(diǎn)企業(yè)信用提升供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。

供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體

在供應(yīng)鏈金融發(fā)展初期，實(shí)施主體主要為商業(yè)銀行。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，銀行不再是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)提供的絕對(duì)主體。掌握了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)真實(shí)貿(mào)易的行業(yè)龍頭企業(yè)、b2b平臺(tái)企業(yè)、物流企業(yè)等各參與方紛紛利用自身優(yōu)勢(shì)，切入供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域。

供應(yīng)鏈金融資金方

供應(yīng)鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織。

供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)提供方，如區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)提供商、電子倉單服務(wù)提供商、供應(yīng)鏈金融信息化服務(wù)商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鏈接資金提供方，供應(yīng)鏈金融服務(wù)方、融資對(duì)象等，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈提供基礎(chǔ)服務(wù)。

二、供應(yīng)鏈金融生態(tài)參與主體

商業(yè)銀行：商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈融資需求企業(yè)的實(shí)際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業(yè)銀行在資金成本方面具備的天然優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式一定程度上制約了其供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)依據(jù)自身在行業(yè)內(nèi)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)勢(shì)、帶動(dòng)和輻射優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等，整合供應(yīng)鏈上游和下游的中小微企業(yè)，鏈接資金提供方，為行業(yè)內(nèi)的中小微企業(yè)提供融資解決方案。

供應(yīng)鏈管理公司：供應(yīng)鏈管理公司外包焦點(diǎn)企業(yè)的非 心業(yè)務(wù)，整合供應(yīng)鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈服務(wù)和融資解決方案，提升了整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率。

物流公司：物流企業(yè)通過物流活動(dòng)參與到供應(yīng)鏈運(yùn)作中，通過整合供應(yīng)鏈中的物流網(wǎng)絡(luò)，鏈接資金提供方，為服務(wù)對(duì)象提供物流供應(yīng)鏈服務(wù)和融資解決方案，有利于穩(wěn)定業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升物流企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

b2b平臺(tái)：b2b在整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模一直占絕對(duì)比例，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳載體。目前諸多b2b平臺(tái)也通過對(duì)接資金提供方為平臺(tái)上下游提供融資解決方案。

外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)：外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)為中小企業(yè)提供進(jìn)出口環(huán)節(jié)的融資、通關(guān)、退稅、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)服務(wù)，平臺(tái)針對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展中的資金問題，開拓了中小企業(yè)國際貿(mào)易項(xiàng)下的供應(yīng)鏈金融。

金融信息服務(wù)平臺(tái)：金融信息服務(wù)平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)鏈接資金提供方和供應(yīng)鏈上的資產(chǎn)端，為供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)提供融資解決方案和資金支持。

金融科技公司：金融科技是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，關(guān)鍵在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新，提升金融效率。

信息化服務(wù)商：在供應(yīng)鏈金融在線化、平臺(tái)化的趨勢(shì)下，信息系統(tǒng)是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的靈魂。

基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商：供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)提供方，這些企業(yè)可以利用自身供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鏈接資金提供方，供應(yīng)鏈金融服務(wù)方、融資對(duì)象等，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈提供基礎(chǔ)服務(wù)。

三、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈全景圖

2024中國供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀調(diào)研結(jié)果

供應(yīng)鏈金融發(fā)展的整體趨勢(shì)

受益于主流金融服務(wù)的缺席，應(yīng)收賬款、融資租賃等金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展以及 心企業(yè)轉(zhuǎn)型的迫切需求，供應(yīng)鏈金融行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段。

在本次調(diào)研中，82%的業(yè)內(nèi)受訪企業(yè)表示整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)在2024年的景氣程度將持續(xù)上升。該結(jié)果表明大比例的從業(yè)者對(duì)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的發(fā)展持有樂觀態(tài)度。僅7%左右的受訪企業(yè)表示可能出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。表示不樂觀的供應(yīng)鏈金融從業(yè)者主要來自于供應(yīng)鏈公司及外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)。

從供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)的人員規(guī)模來看，超50%供應(yīng)鏈金融服務(wù)商人員規(guī)模不到100人，屬小微企業(yè)范疇，或處于初創(chuàng)期。約30%的受訪機(jī)構(gòu)為中型規(guī)模的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商，員工人數(shù)在100-500人。員工人數(shù)在500及以上的大型供應(yīng)鏈金融服務(wù)商不到20%。

從人員擴(kuò)張趨勢(shì)看，近9成供應(yīng)鏈金融服務(wù)商表示在未來三個(gè)月有招聘新員工的計(jì)劃。該結(jié)果表明企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融未來的發(fā)展預(yù)期表示看好，同時(shí)也意味著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在逐步加劇。獲客和風(fēng)控將成為供應(yīng)鏈金融賴以生存的競(jìng)爭(zhēng)力。

此外從企業(yè)需求角度來看，中國非金融企業(yè)應(yīng)收賬款余額規(guī)模達(dá)到16萬億元，工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模已超過10萬億元。供應(yīng)鏈金融服務(wù)商主要面對(duì)的中小型工業(yè)企業(yè)，總應(yīng)收賬款規(guī)模已超過6萬億元。應(yīng)收賬款融資作為供應(yīng)鏈金融重要的融資模式，應(yīng)收賬款規(guī)模的不斷增長為我國供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

哪些公司正在提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)？

供應(yīng)鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、行業(yè)龍頭、供應(yīng)鏈公司或外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、b2b平臺(tái)、物流公司、金融信息服務(wù)平臺(tái)、金融科技公司等各類企業(yè)。其中，供應(yīng)鏈公司/外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、b2b平臺(tái)類數(shù)量約占45%。

b2b平臺(tái)：在本次調(diào)研結(jié)果中b2b電商平臺(tái)占18%。b2b平臺(tái)主要體現(xiàn)為兩種服務(wù)模式: 一種是從交易端切入的b2b平臺(tái)，提供在線交易，鼓勵(lì)并促成客戶的在線交易，使交易數(shù)據(jù)沉淀在平臺(tái)上，可以通過數(shù)據(jù)模型為企業(yè)提供更好的資信支持。另一種是從服務(wù)端切入的b2b，為客戶提供從尋源，倉儲(chǔ)，物流，信息管理等一系列的服務(wù)。無論哪一種模式對(duì)供應(yīng)鏈金融的開展都提供了良好的環(huán)境。b2b平臺(tái)通過構(gòu)建生態(tài)圈將供應(yīng)鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應(yīng)方，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司，倉儲(chǔ)公司，物流公司等等。通過平臺(tái)的交易，服務(wù)，物流，風(fēng)控等來保障，幫助資產(chǎn)方客戶得到相對(duì)便宜的資金，幫助資金方更全面更精準(zhǔn)地控制風(fēng)險(xiǎn)，相比較而言b2b平臺(tái)比較容易做出規(guī)模。國內(nèi)知名的b2b平臺(tái)包括金銀島、易煤網(wǎng)、銅道電商、三正電商等等。

金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數(shù)據(jù)金融公司大行其道，自有技術(shù)及研發(fā)能力使得金融科技公司能夠搭建平臺(tái)，連接前端多個(gè)融資需求平臺(tái)，后方連接多層級(jí)的資金平臺(tái)，融資需求平臺(tái)大多是 心企業(yè)，b2c平臺(tái)，b2b平臺(tái)，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負(fù)責(zé)內(nèi)外部數(shù)據(jù)歸集、處理、傳輸、分析，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制。比較典型代表企業(yè)包括京東金融、螞蟻金服等。

此外，行業(yè)龍頭企業(yè)，物流公司，銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)也是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的重要參與者。

行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)通過自有資金或依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)平臺(tái)，通常優(yōu)先滿足 心企業(yè)上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展?；蛘卟糠謬衅髽I(yè)利用低成本融資渠道獲得資金，然后對(duì)接規(guī)模稍大的項(xiàng)目，而這部分項(xiàng)目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個(gè)細(xì)分空間。此類企業(yè)有鮮易、達(dá)實(shí)智能、準(zhǔn)時(shí)達(dá)等。

銀行：銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域有天然優(yōu)勢(shì)，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風(fēng)控、技術(shù)等方面的制約，而其他各類市場(chǎng)主體正在不斷搶食供應(yīng)鏈金融的蛋糕，銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域顯得有點(diǎn)“內(nèi)憂外患”。但我們認(rèn)為銀行仍然是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)，其他企業(yè)要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實(shí)現(xiàn)真正基于供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營的金融服務(wù)，也必須依托其他企業(yè)深入產(chǎn)業(yè)內(nèi)部。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)的對(duì)象集中在哪些行業(yè)？

隨著各類主體的摸索實(shí)踐，供應(yīng)鏈金融的垂直化趨勢(shì)愈發(fā)明顯，供應(yīng)鏈金融的垂直化發(fā)展進(jìn)一步提升了產(chǎn)融結(jié)合的深度與廣度。

我國供應(yīng)鏈金融服務(wù)對(duì)象集中在計(jì)算機(jī)通信、電力設(shè)備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫(yī)藥、有色金屬業(yè)等應(yīng)收賬款累計(jì)較高的行業(yè)。但從調(diào)研結(jié)果顯示，未來供應(yīng)鏈金融將作為加速企業(yè)活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領(lǐng)域深耕細(xì)作，在更多的商業(yè)場(chǎng)景得到應(yīng)用。

從本次調(diào)研結(jié)果來看，涉足物流企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)公司相對(duì)數(shù)量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農(nóng)產(chǎn)品等，第三位零售業(yè)，第四、第五是供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域：汽車及電子電器。

從市場(chǎng)發(fā)展的角度來看，我們認(rèn)為部分行業(yè)的供應(yīng)鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領(lǐng)域可能存在較大機(jī)會(huì)。包括：物流行業(yè)，農(nóng)業(yè)，零售業(yè)，化工行業(yè)，餐飲業(yè)等等。

物流行業(yè)： 中國社會(huì)物流總費(fèi)用已從2024年的7.10萬億增長到2024年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運(yùn)輸?shù)囊?guī)模接近5萬億，有近70萬企業(yè)提供不同形式的物流服務(wù)，而專線物流服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)不低于萬億，排名前10的專線物流企業(yè)占整體市場(chǎng)的份額不足1%，更大的市場(chǎng)份額在幾十萬家專線中小企業(yè)手中。物流運(yùn)輸企業(yè)向貨主承運(yùn)貨物時(shí)需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結(jié)算也有60-90天賬期；而對(duì)個(gè)體承運(yùn)方或者車隊(duì)，一般都要先付一部分運(yùn)費(fèi)，等運(yùn)輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運(yùn)輸費(fèi)用和較長的資金缺口期使物流企業(yè)面臨運(yùn)營資金短缺，這些60-90天高質(zhì)量的應(yīng)收賬款為供應(yīng)鏈金融帶來巨大的想象空間。

農(nóng)業(yè)： 供應(yīng)鏈金融正在成為農(nóng)業(yè)上市公司的發(fā)展方向，這種趨勢(shì)主要在畜禽養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈，在飼料企業(yè)居于產(chǎn)業(yè)鏈的強(qiáng)勢(shì)地位，而養(yǎng)殖業(yè)資金回籠需要較長時(shí)間，資金壓力大，一些上游龍頭企業(yè)利用供應(yīng)鏈金融滿足下游養(yǎng)殖業(yè)客戶的資金需求，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了自身主業(yè)的發(fā)展。

零售業(yè)：對(duì)于零售行業(yè)，專業(yè)市場(chǎng)最為受益，因?yàn)閷I(yè)市場(chǎng)掌握著大量商戶資源。一方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)線下零售業(yè)的沖擊以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟，商戶的資金壓力越來越大，除了少數(shù)商戶可以通過銀行獲得貸款，大部分商戶只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應(yīng)鏈金融則立足于產(chǎn)融結(jié)合，為小b類商戶提供了新的融資渠道。另一方面，供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制，專業(yè)市場(chǎng)掌握商戶的經(jīng)營信息，并且具有商鋪?zhàn)饨?、承租?quán)費(fèi)等抵押手段，能更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融有其內(nèi)在的優(yōu)勢(shì)。

化工行業(yè)：塑料行業(yè)是最適合做供應(yīng)鏈金融的化工品種，因?yàn)槠渚哂?.6-1.8萬億級(jí)的市場(chǎng)空間，產(chǎn)品具備易運(yùn)輸、易儲(chǔ)存的特點(diǎn)，市場(chǎng)交易活躍，下游分散且多為中小企業(yè)。中小企業(yè)利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業(yè)b2b平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中充當(dāng)著越來越重要的角色。一些b2b平臺(tái)也已初具規(guī)模。

餐飲行業(yè)：目前國內(nèi)市場(chǎng)有250萬家餐飲企業(yè)，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個(gè)餐飲行業(yè)有3萬億營收，其中1萬億用于食材采購。餐飲行業(yè)的供應(yīng)鏈金融還處于起步階段。餐飲業(yè)的供應(yīng)鏈具有環(huán)節(jié)多、供應(yīng)鏈運(yùn)作波動(dòng)大、效率低的特點(diǎn)。大量餐飲類中小企業(yè)/個(gè)體戶資金鏈緊張。銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)無法滿足大部分中小企業(yè)的融資需求?？陙碡?cái)?shù)纫恍┕?yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)利用先進(jìn)的風(fēng)控模型和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，進(jìn)而滿足餐飲類中小企業(yè)的融資需求。

供應(yīng)鏈金融企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模集中在什么層級(jí)？

供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的信貸規(guī)模差異較大，這與供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的資源優(yōu)勢(shì)的不同有很大關(guān)系，各類服務(wù)商的年信貸投放規(guī)模從千萬級(jí)到百億級(jí)不等，規(guī)模差異較大。調(diào)研結(jié)果顯示，放貸規(guī)模在1億元以下的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商約占21%，此類機(jī)構(gòu)通常處于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起步或轉(zhuǎn)型階段。這類企業(yè)占比并不小，表明供應(yīng)鏈金融行業(yè)目前仍有處于起步階段。

放貸規(guī)模在1-10億之間的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商數(shù)量占比約39%。該類供應(yīng)鏈金融服務(wù)商已初具規(guī)模，業(yè)務(wù)模式相對(duì)成熟，具有明確的市場(chǎng)定位，具有較強(qiáng)的客戶開發(fā)能力和資金供應(yīng)能力。其中小部分專注于垂直領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的放貸規(guī)模已漸趨穩(wěn)定。放貸規(guī)模在10-100億之間的服務(wù)商數(shù)量占比約26%，表明市場(chǎng)中已有一部分供應(yīng)鏈金融服務(wù)企業(yè)具有一定規(guī)模。

什么是成熟的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系？

成熟的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系包含三個(gè)層次：數(shù)據(jù)層、實(shí)踐層、技術(shù)層。其中數(shù)據(jù)層包括風(fēng)控主數(shù)據(jù)的獲取、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的拓展、數(shù)據(jù)的維護(hù)；實(shí)踐層包括高效的在線審批、精準(zhǔn)及時(shí)的事中風(fēng)控；技術(shù)層是指利用先進(jìn)的模型科學(xué)地處理和分析數(shù)據(jù)，幫助預(yù)測(cè)和決策。

完善的風(fēng)險(xiǎn)主數(shù)據(jù)管理使風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與沉淀為未來的風(fēng)險(xiǎn)建模打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；基于it系統(tǒng)的審批流程進(jìn)一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系可以確保異常情況的及時(shí)處理；基于大數(shù)據(jù)分析的量化風(fēng)險(xiǎn)模型幫助企業(yè)充分利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)。

在本次調(diào)研中，我們依照以下規(guī)則將被訪企業(yè)的風(fēng)控成熟度分為三個(gè)等級(jí)：

調(diào)研結(jié)果顯示，10%的企業(yè)已經(jīng)建立了領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。63%的企業(yè)正在將數(shù)據(jù)分析、it技術(shù)與傳統(tǒng)風(fēng)控流程進(jìn)行融合進(jìn)而提升風(fēng)控能力。仍有27%的企業(yè)依賴傳統(tǒng)的風(fēng)控方法和工具。

為什么要豐富風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源？

在200家受訪對(duì)象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)鄧白氏過往的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，客戶自身的交易、經(jīng)營數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生往往是因?yàn)槲覀儗?duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營不僅受到其主要貿(mào)易伙伴的影響，同時(shí)會(huì)受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預(yù)測(cè)客戶發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎(chǔ)。

目前主流的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)包含哪些維度？

在200家受訪對(duì)象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)鄧白氏過往的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，客戶自身的交易、經(jīng)營數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生往往是因?yàn)槲覀儗?duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營不僅受到其主要貿(mào)易伙伴的影響，同時(shí)會(huì)受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預(yù)測(cè)客戶發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎(chǔ)。

為什么需要利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡？

基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型正在逐步被行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先企業(yè)所接納。接受調(diào)研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分表。48%的企業(yè)已將數(shù)據(jù)分析引入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中。17%的企業(yè)已經(jīng)開始使用基于大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化。專家法模型在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中容易受到評(píng)估人員的主觀因素影響，導(dǎo)致結(jié)果不夠準(zhǔn)確。在過往風(fēng)控建模項(xiàng)目中，鄧白氏團(tuán)隊(duì)常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個(gè)橫坐標(biāo)分段的逾期概率相差無幾，甚至出現(xiàn)評(píng)分較好的客戶逾期概率反而更大。與之形成鮮明對(duì)比的是，基于大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)模型能夠大幅提升預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，不同分段的風(fēng)險(xiǎn)概率區(qū)分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達(dá)45%，區(qū)分度高更有利于針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)不同策略。

小結(jié)：

通過本次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)90%的企業(yè)均認(rèn)為征信信息缺失、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、模型評(píng)估能力弱三方面制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)據(jù)源方面，這些企業(yè)可以加強(qiáng)與第三方數(shù)據(jù)源合作，進(jìn)一步完善風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)體系，提升風(fēng)控能力。在評(píng)估能力方面，可以通過招聘、與風(fēng)險(xiǎn)建模咨詢公司合作等方式，提升風(fēng)險(xiǎn)建模方面的能力。

供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 (gdp)總量的 60%，納稅占國家稅收總額的 50% 。與此同時(shí)，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面也有著 突出貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的桎 梏。一方面中小企業(yè)的資金鏈有進(jìn)一步惡化的狀況;另一方面，我國目前存在著大量的應(yīng)收賬款， 2024 年中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額為 12.8 萬億。因此，如何采用更為有效的手段解決 中小企業(yè)融資難問題，成為了當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要課題。正是在這一背景下，供應(yīng)鏈金融成為 了當(dāng)今推動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步持續(xù)發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的重要戰(zhàn)略舉措。從當(dāng)今中國供應(yīng)鏈 金融的走向看，供應(yīng)鏈金融在中國的發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)出五個(gè)趨勢(shì):

1、以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)整合在加劇

供應(yīng)鏈金融的前提是供應(yīng)鏈管理，沒有健全、良好的供應(yīng)鏈作為支撐，供應(yīng)鏈金融就成為了 無源之水、無本之木，因此，供應(yīng)鏈建設(shè)和發(fā)展的程度是供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。從我國供 應(yīng)鏈管理的發(fā)展來看，目前經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)型供應(yīng)鏈向協(xié)調(diào)、整合型供應(yīng)鏈的發(fā)展。供應(yīng)鏈 金融開展的初期階段是銀行所推動(dòng)的以應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)和預(yù)付款為基礎(chǔ)的 m+1+n 式的融資業(yè)務(wù)， 其業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是 心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為融資方的銀行并不參與到 供應(yīng)鏈運(yùn)營中。而進(jìn)入到第二個(gè)階段，供應(yīng)鏈金融的推動(dòng)者不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中 的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營過程中，在把握供應(yīng)鏈商流、物流和信息 流的基礎(chǔ)上，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)。隨著第二階段供應(yīng)鏈 服務(wù)和運(yùn)營的逐步成熟和發(fā)展，供應(yīng)鏈金融得以開展的基礎(chǔ)會(huì)逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式， 即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬電子供應(yīng)鏈。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的虛擬電子供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^運(yùn)用高速通訊的網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)，讓虛擬產(chǎn)業(yè)集群中所有的中小微企業(yè)能夠低成本、甚至無代價(jià)地加入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并且任何 一個(gè)企業(yè)與其他參與者協(xié)同預(yù)測(cè)、同步開發(fā)和生產(chǎn)，并實(shí)現(xiàn)高效配送和精準(zhǔn)服務(wù)，滿足分散動(dòng)態(tài) 化的客戶需求。因此，虛擬電子供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)了所有利益相關(guān)方的高度整合，或者說它成為了眾多 子平臺(tái)、子生態(tài)的聯(lián)結(jié)平臺(tái)。

2、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈作為一種生態(tài)開始與金融生態(tài)結(jié)合

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是一種基于供應(yīng)鏈優(yōu)化企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流的有效方式，從 本上講， 供應(yīng)鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產(chǎn)業(yè)與金融的有效、有序的結(jié)合，一方 面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金流的加速，縮短行業(yè)的現(xiàn)金流周期;另一方面也能實(shí)現(xiàn)金融的增值和穩(wěn)健發(fā)展。 產(chǎn)業(yè)作為一種生態(tài)需要也應(yīng)該與金融生態(tài)相結(jié)合，其含義是通過產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈推動(dòng)金融生態(tài)的打造 和發(fā)展，反過來運(yùn)用金融來進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)的壯大，因此，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，不僅 需要產(chǎn)業(yè)端的創(chuàng)新，更需要金融端的創(chuàng)新。具體講，金融端的變革應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是金融端的主體以及業(yè)務(wù)生態(tài)建設(shè)，也就是說要能使供應(yīng)鏈金融有效發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的合作和協(xié) 同機(jī)制的建立至關(guān)重要;二是不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)之間的合作。目前我國存在著不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，以銀行體系為例，有全國性商業(yè)銀行、省級(jí)商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及民營金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行，各自都有著不同的定位、渠道和優(yōu)勢(shì)，如果相互之 間能夠基于各自的優(yōu)勢(shì)充分合作，就能為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化整個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)金流，不僅是加速現(xiàn)金流， 而且能創(chuàng)造現(xiàn)金流。

3、金融科技成為推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)力量

以往互聯(lián)網(wǎng)的作用只是作為金融活動(dòng)開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動(dòng)供應(yīng)鏈金 融的主導(dǎo)力量。由于供應(yīng)鏈的主體具有多 性、活動(dòng)具有異質(zhì)性，沒有良好的標(biāo)準(zhǔn)化、電子化、 可流轉(zhuǎn)、安全簽章的電子票據(jù)、電子稅票和電子倉單，就無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的順暢管理。同理，沒有良好的云平臺(tái)、云計(jì)算，虛擬電子供應(yīng)鏈就無法真正實(shí)現(xiàn)。而要真實(shí)把握供應(yīng)鏈運(yùn)營規(guī)律， 有效知曉每個(gè)參與主體的行為，就需要建立和發(fā)展大數(shù)據(jù)的能力。針對(duì)于資金和資產(chǎn)對(duì)應(yīng)匹配的 唯一性和真實(shí)性，就需要運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)分布式記賬和資金管理， 實(shí)現(xiàn)智能合約，同時(shí)借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做到資金和資產(chǎn)的唯一對(duì)應(yīng)。顯然，沒有金融科技的支撐， 上述這些問題都不可能真正有效解決，供應(yīng)鏈金融會(huì)遭遇巨大瓶頸。

4、防范風(fēng)險(xiǎn)成為供應(yīng)鏈金融的核心能力

供應(yīng)鏈金融長遠(yuǎn)發(fā)展的另一個(gè)心要素是風(fēng)險(xiǎn)的管控，供應(yīng)鏈金融作為一種微觀金融活動(dòng)， 其運(yùn)營的規(guī)律如同一座天平，天平的兩端是資產(chǎn)和資金，天平的梁是產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈信息，而支撐整 個(gè)天平的是天平的底座(即風(fēng)險(xiǎn)管控)和支柱(即信用)。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)估值和信用，這兩 點(diǎn)如果忽略了，就會(huì)產(chǎn)生巨大的金融危機(jī)，因此，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理是供應(yīng)鏈金融的重中之重。 總體上講，風(fēng)險(xiǎn)的防控需要從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理幾個(gè)方面入手。結(jié)構(gòu)管理指 的是能夠有效、合理地設(shè)計(jì)、建構(gòu)供應(yīng)鏈運(yùn)營和服務(wù)體系，使得各個(gè)主體角色清晰，責(zé)權(quán)利明確，同時(shí)又能使供應(yīng)鏈運(yùn)營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的流 向、流量和流速明確，整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)能夠?qū)崿F(xiàn)管理垂直化，同時(shí)能夠據(jù)流程的狀況和要 求，協(xié)同各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控結(jié)構(gòu)化。要素管理則是能對(duì)金融產(chǎn)品 和業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)做到及時(shí)、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主 體資信的前提下，通過聲譽(yù)資產(chǎn)化建立供應(yīng)鏈信用體系。

5、協(xié)同專業(yè)化將成為智慧供應(yīng)鏈金融的主題

供應(yīng)鏈金融成功實(shí)施需要生態(tài)中多種形態(tài)組織的充分溝通和協(xié)同，這些主體除了供應(yīng)鏈上下 游企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)參與方外，還包括至關(guān)重要的三類組織機(jī)構(gòu)，即平臺(tái)服務(wù)商，這一主體承擔(dān)搜 集、匯總和整合供應(yīng)鏈運(yùn)營中發(fā)生的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)以及其他非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)管理者，這一主體據(jù)平臺(tái)服務(wù)商提供的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，定制金融產(chǎn)品，服務(wù)于特定的產(chǎn)業(yè)主體;流動(dòng)性提 供者，具體提供流動(dòng)性或資金的主體，也是最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。這三類機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮著不同的作用，共同推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，因此，這就需要這三類機(jī)構(gòu)充分探索與發(fā)展各自的能力，將其 提供的差別化服務(wù)發(fā)揮到極致，只有實(shí)現(xiàn)高度的專業(yè)化，才能產(chǎn)生協(xié)同化。